Что такое овердрафт по карте?

Многие клиенты, которые приходят в банк для получения кредитных средств, получают от сотрудников предложение запросить дополнительный овердрафт для кредитной или дебетовой карты. Но что такое овердрафт? Каковы различия между этим вариантом банковской карты и обычным кредитным лимитом — заемщики часто не имеют представления.

Проще говоря, овердрафт — это банк, который предоставляет держателю кредитной карты проценты на короткое время в тот момент, когда максимальный лимит кредитной карты клиента полностью исчерпан. Обращаем ваше внимание на то, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплате или просто по дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

  • Что такое овердрафт?
  • Зачем нужен овердрафт?
  • Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?
  • Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?
  • Какой лимит овердрафта может предоставить банк?
  • Выгодно ли пользоваться овердрафтом?
  • Что такое технический овердрафт?
  • Минусы овердрафта — что важно знать!

Что такое овердрафт?

Термин «овердрафт» переводится с английского как «перепланированный» (перерасход). Банк предлагает держателю кредитной или зарплатной карты возможность не только потратить деньги на счету, но и немного больше, как бы «писать в минусе». Овердрафт — это услуга, которая имеет характеристики, аналогичные кредитам, но условия таких кредитов различны. В этой статье мы объясним, каковы основные различия между овердрафтом и обычным кредитом.

Банк предоставляет пользователю зарплатной или кредитной карты средство овердрафта, если он уверен, что ему не придется долго ждать поступления денег на карточный счет клиента. Например, это зарплатная карта, которая ежемесячно получает деньги от работодателя. Когда мы говорим о овердрафтах для юридических лиц, банк будет рад предложить такую ​​услугу юридическому лицу, на активных счетах которого постоянно поступают средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Посмотрим, зачем это нужно? Например, у клиента были неожиданные расходы: сломалась стиральная машина или холодильник. У вас есть 1,5 недели на вывод средств, и вы не испытываете никаких неудобств в течение этого времени, и вам все равно придется совершить покупку. Поэтому потребитель, если он хочет получить то, что нужно сейчас, должен будет взять кредит в банке, использовать его и выплатить долг с первой зарплаты. Если на кредитной карте есть дебет, клиенту не нужно идти в банк для получения дополнительной ссуды, дебет позволит вам совершить необходимую покупку, и как только средства появятся на счете клиента или на карте, с суммы в текущем счете автоматически начисляются проценты за используя это. Второе преимущество такой услуги заключается в том, что интерес к использованию овердрафта будет относительно небольшим, поскольку эта услуга предоставляется в течение короткого периода времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

  1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
  2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
  3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
  4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
  5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с количеством средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больше будет предоставлен овердрафт клиенту.
Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому во время кризиса существует высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта по дебетовой или кредитной карте установлен в среднем меньше. Кроме того, соглашение с банком о предоставлении овердрафта имеет временные рамки, чаще всего этот период составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента в этот период может измениться, поэтому заемщику необходимо будет повторно связаться с банком и написать заявление на подключение услуги овердрафта.

Что такое технический овердрафт?

Если клиент потратил все средства со своего счета или дебетовой / кредитной карты, превысив лимит, возникает так называемый (нетехнический) овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты по этому «кредиту» будут совершенно другими — если банк назначит, например, 20% в год для разрешенного овердрафта, процент для использования суммы технического овердрафта это может быть 49-59% в год, а погасить эту краткосрочную сумму — не более нескольких дней. В случае, если клиент не оплатил сумму в указанный срок, он может быть наказан существенным штрафом.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют —  случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции —  Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость. Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме. Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены. Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент. Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Недостатки этого вида банковского обслуживания также являются достаточными. Потребитель платит достаточно процентов. Кроме того, есть новые соблазны для новых покупок, так как с помощью овердрафта вы всегда можете купить то, что хотите, и «чуть-чуть не хватает». Но через некоторое время вы все равно должны погасить эту сумму с процентами, и на ежедневные расходы уже остается меньше денег. Часто бывает так, что до зарплаты не хватает денег, и вы вынуждены повторно использовать кредит, управляя собой «в красном». В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и возникнет неприятная ситуация, когда все деньги должны быть предоставлены для оплаты овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.