Досрочное погашение кредита в банке: правила и алгоритм

Досрочное погашение кредита бывает полным или частичным. Клиенты банков, получившие кредитные средства на невыгодных для себя условиях, стараются погасить кредит досрочно. Если изначально не устроила предложенная ставка или условия, заемщики ежемесячно платят большую сумму, чем предписано в графике платежей. В результате они погашают задолженность раньше срока, сэкономив на общей переплате.

Для полного или частичного досрочного погашения кредита каждый банк устанавливает свой регламент, который часто усложняет процедуру погашения. Клиентам банка приходится при каждом частичном платеже посещать банк, чтобы написать заявление, внести деньги на счет, ждать пересчета списка платежей.

Досрочное погашение кредита в банке
Виды выплат при досрочном погашении кредита

Как можно погасить кредит досрочно

Существует два вида выплаты:

  1. Полное погашение. Заемщик вносит сумму основного долга на момент погашения плюс проценты, начисленные на дату обращения клиента в банк. Счет по ссуде закрывается.
  2. Частичное досрочное погашение кредита — наряду с обычным платежом по графику клиент вносит сумму сверх платежа и погашает сумму основного долга. Затем пересчитывается новый график платежей и выдается заемщику. Каждый банк вправе устанавливать свою схему пересчета плана платежей, они оговариваются в договоре.
  • Аннуитетные – платежи разбиваются на равные суммы. В сумму входит часть, идущая в тело кредита непосредственно на погашения кредита и проценты.
  • Дифференцированные – платежи, которые выплачиваются равными частями, проценты начисляются на остаток долга.

В договоре могут присутствовать оба варианта, заемщик выбирает тот вид графика, который его устраивает.

Правила оформления досрочного погашения кредита

В Гражданском кодексе РФ прописаны принципы погашения займов досрочно. Федеральный закон №284-ФЗ от 2011 внес изменения в ГК (поправки 809-811), и теперь банки лишены права списывать комиссии и штрафы за выплату ссуды до оговоренного срока. 

Новые права и обязанности заемщиков и заимодавцев:

  • Кредиторы имеют право на взимание процентов по ссуде, начисленных на дату внесения всей суммы долга или его части. До внесения поправки в закон, банки могли требовать оплаты процентов за полный срок действия договора. И взимали штрафы и комиссии за досрочное внесение долга. Поправки имеют принцип обратной силы. Если в кредитном договоре прописана оплата штрафов за досрочное погашение или списание процентов за весь срок действия договора, они не имеют силы.
  • Заемщик обязан уведомить кредитора о том, что он намеревается погасить кредит досрочно не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения, в случае если банк не предусмотрел в договоре более короткий срок. Заявление с оповещением заемщик должен отнести в банк или отправить заказным письмом с уведомлением.
  • У банков появилось право отказать заемщику в досрочном погашении задолженности. Чаще всего такой возможностью пользуются банки, которые выдают автокредиты и ипотеку. Также, банки устанавливают сумму взноса, меньше которой погашение запрещено. Кредитная организация такими методами уменьшает возможности клиентов снижать общую сумму переплаты по договору.

Рекомендации при досрочном погашении части кредита

Возможность, сроки и правила осуществления досрочных платежей каждый банк оговаривает в кредитном договоре при его заключении. Если изначально есть намерение погасить кредит досрочно, необходимо проконсультироваться в банке заранее.

Досрочное погашение кредита
Алгоритм досрочного погашения кредита

Схема при частичном досрочном внесении взносов

  1. Клиент, желающий погасить долг частично досрочно, уведомляет банк о своем намерении письменно, не позднее, чем за 30 дней до даты очередного платежа, если более короткие сроки не предусмотрены договором. Заявление оформляется в банке и должно быть зарегистрировано банковским сотрудником.
  2. Менеджер, принимая заявления, сообщает дату внесения платежа. Его сроки могут быть фиксированными. Например, не позднее, чем за 10 календарных дней до наступления даты выплаты. Обычно частичный платеж списывается со счета в дату очередного обязательного взноса вместе с суммой обязательного платежа.
  3. Клиенту выдают новый график, который пересчитывается с учетом внесенных изменений. График могут выдать как до списания платежа, так и после. В силу он вступит только после списания.

Во многих банках частичный досрочный платеж клиенты планируют в личном кабинете через Интернет-банкинг и рассчитывают себе новый график.

Схема при полном погашении

  1. Заемщик уведомляет банк за 1 месяц до внесения средств на счет, регистрирует свое заявление в банке.
  2. Сотрудник банка сообщает размер платежа, который состоит из суммы основного долга и процентов, набежавших за период со дня последнего очередного платежа до даты закрытия задолженности. Если есть просрочки, к общей сумме долга добавляется пеня за просрочку. Погасить кредит досрочно без процентов за дни пользования деньгами невозможно.
  3. Заемщик вносит деньги на счет.
  4. Банк закрывает кредит и выдает справку о закрытии кредитного договора и отсутствии претензий к заемщику.

Советы заемщикам

При полном закрытии задолженности необходимо забрать из банка уведомление о полном погашении задолженности. Банковские сотрудники, приняв заявление и деньги для погашения, могут допустить ошибку или забыть вовремя его закрыть. За это время вновь начислятся проценты и кредит останется действующим. Если у заемщика на руках не будет справки о закрытии, ему придется вновь погашать долг.

Или, по техническим причинам банки несвоевременно сообщат о погашении обязательств по договору в бюро кредитных историй. Заемщик, обращаясь в другой банк, может получить отказ в связи с образованием просроченной задолженности. Предъявив справку о закрытии, клиент получит одобрение на оформление нового кредита.

При частично досрочном погашении желательно всегда брать новые графики платежей, и хранить все квитанции об оплате, чтобы при возникновении спорных ситуаций с банком у заемщика всегда был документ на руках.

Когда и как выгоднее погашать кредит

Существует мнение, что при дифференцированной схеме платежей это выгодно всегда, а при аннуитетной схеме долг выгоднее гасить быстрее в самом начале срока. Так как в первом случае остаток основного долга становится меньше и при пересчете проценты уменьшаются.

Считается, что при аннуитетном графике клиент гасит проценты в первой половине срока и погашать кредит ближе к концу срока действия договора невыгодно, так как по графику взимается большая часть взноса в счет погашения тела кредита.

Но если кредит оформлен на суммы до 500 тысяч рублей на сроки до 5 лет, при закрытии его за полгода до окончания срока можно сэкономить от 5 тыс. рублей и более. В интернете есть онлайн-калькуляторы досрочного погашения, где легко рассчитать свою выгоду и выбрать для себя оптимальный график внесения платежей, соотнеся его со своими возможностями.

Если долг ежемесячно гасить частично досрочно, внося на 10% больше, чем рассчитано по схеме платежей, можно сэкономить на переплате в 2-3 раза.

Услуга рефинансирования

Если кредит невыгоден: большой процент, неудобные условия погашения, можно закрыть его. Для этого воспользоваться услугой рефинансирования. Данную услугу сейчас предлагают практически все банки. Для этого нужно иметь очень хорошую кредитную историю и постоянный доход. Проценты по программам рефинансирования существенно ниже, чем по обычным кредитам, так как банки переманивают к себе клиентов с хорошей кредитной историей, которые исправно выполняли свои обязательства в других банках.

Программы рефинансирования в УБРиР и Росбанке:

На срок

60месяцев

Максимальная сумма

до 1 000 000 руб

Ставка

от 13% годовых

На срок

до 84 месяцев

Максимальная сумма

до 3 000 000 руб

Ставка

от 12% годовых

В любом случае раньше срока кредит гасить выгодно, заемщик уменьшит переплату, и быстрее освободится от долга.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *