Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить срок или платеж?

В 2011 году в России была принята поправка Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая дала право заемщику досрочно погасить заем в любое время. Ранее такой возможности не было, банки старались препятствовать тому, чтобы заемщики погасили займы раньше срока – вводили дополнительные комиссии и штрафы. Досрочное погашение кредита заемщику выгодно на любом сроке, так как при уменьшении основной суммы задолженности, уменьшаются проценты и переплата.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж
Алгоритм досрочного погашения кредита

Частичное или полное досрочное погашение

Существует два варианта погашения кредита: частичное и полное.

При выборе частичного досрочного погашения кредита уменьшается основная величина задолженности. Частично выплатить долг можно двумя способами:

  • В дату платежа по графику списывается сумма, на которую планируется оплата;
  • Списание средств происходит в дату внесения наличных, после чего ближайшая по графику выплата пересчитывается и становится меньше.

В кредитном договоре прописывается, каким именно способом происходит оплата вашего долга.

Для полной преждевременной выплаты необходимо внести всю сумму оставшейся задолженности и проценты, которые начислены за текущий месяц. Рекомендуется заранее узнавать величину долга, которую необходимо внести для полной оплаты. После закрытия кредитного договора необходимо в банке взять справку об отсутствии долга и закрыть кредитный счет.

Что выгоднее: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж

Расчет выгодыМногие клиенты не знают о том, что можно уменьшать срок кредита, так как банки не оставляют право выбора, а предлагают только вариант уменьшения ежемесячного платежа.

Пример расчета выгоды

Обратившись к математически расчетам, приходим к выводу, что лучше уменьшать срок кредитования, а не платеж. Для наглядности приведем пример:

Например, в мае 2017 года Вы взяли сумму 400 тыс. рублей под 15,9% годовых. Ваша ежемесячная выплата на 36 мес. составляет 14043 р. За 3 года переплата по кредиту составит 105551 р. (26,39% от суммы тела кредита).

Через полгода появилась возможность внести сумму в 100 тыс. р., и Вы решили внести их и уменьшить сумму выплаты. Ежемесячная выплата по графику платежей составит 12139 р., а переплата станет 91241 р. (22,81% от основной суммы задолженности).

Если выбрать при досрочном погашении уменьшение срока, платеж останется прежним 14043 р., а его переплата составит 84372 р. (21,93% от суммы основного долга).

Экономия для клиента на переплате составит 6869 р. Кроме того, если выбирать уменьшение срока по займу, а не платеж по графику, то кредитный договор будет закрыт на 7 месяцев раньше, чем планировалось.

Поэтому банку невыгодно, когда клиент выбирает сокращение срока, так как большая часть прибыли для банка, то есть проценты, теряются.

Какой из этих способов выбрать клиенту решает только он сам исходя из сложившейся финансовой ситуации.

Особенности погашения ипотечного кредита

Уменьшение срока по договору подходит для потребительского займа на относительно небольшой период кредитования. А как обстоят дела с погашением ипотеки?

Услугу уменьшения количества выплат по ипотеке при досрочной оплате стараются выбирать люди, которые уверены в стабильном доходе на десятки лет вперед, а также те, кто уверен, что сможет погасить ипотеку раньше срока.

В большинстве случаев заемщики выбирают услугу уменьшения платежа по ипотечному кредиту. Уменьшая ежемесячную выплату, заемщик страхуется на будущее, если ежемесячный доход семьи снизится.

В итоге, если клиент решит выбрать при досрочном погашении уменьшение количества платежей по ипотеке, то его переплата будет существенно меньше. Если выбирать уменьшение суммы ежемесячной выплаты, то переплата будет больше, но зато риски допустить просрочку по ипотеке снижаются, так как платеж уменьшится и погашать ежемесячную выплату будет комфортнее.

Алгоритм процедуры погашения

Важно помнить, что заемщик обязан оповестить кредитную организацию о своем намерении за 30 календарных дней до погашения. Вся процедура должна быть детально расписана в договоре. Краткий ее алгоритм:

  1. Необходимо обратиться в банк для написания заявления;
  2. Определить с операционистом дату и время сделки;
  3. Подписать новый график платежей;
  4. Произвести оплату в назначенный срок. В случае полной выплаты долга, обязательно получите справку о закрытии кредитного договора.
Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *