Как досрочно погасить кредит: как выгодно гасить и нужно ли выплачивать проценты

Начиная с 2011 года гражданам РФ разрешено совершать досрочное погашение кредита без взимания банком штрафов. Как выгоднее гасить кредит: на каком этапе, какими суммами. Требуется ли в таком случае уплачивать начисленные проценты.

Особенности процедуры досрочного погашения

виды регулярных платежей
Какой платеж выбрать

Банками разработано 2 схемы выплат по кредитному соглашению – равными долями (аннуитетно)  или дифференцированным платежом. При аннуитетном формате от заемщика требуется ежемесячное внесение фиксированной суммы на протяжении всего срока договора, которая подразделяется на две части: уплата основного долга и процентов. Этот тип наиболее распространен среди кредиторов, так как позволяет получить больший объем доходов. Уменьшение долга при подобной схеме медленнее. Отличительная черта подобного вида – равномерная нагрузка, что позволяет получить больший объем финансирования.

Дифференцированный тип предполагает уплату основного «тела» долга равнозначными долями, притом, что проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Подразумевает поэтапное снижение финансовой нагрузки. Максимальный уровень финансовой нагрузки приходится на первые месяцы. Внушительную экономию даст досрочное закрытие договора.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Клиенту выгодно погасить кредит досрочно на любом этапе кредитного договора по причине того, что начисление процентов осуществляется по специальной схеме, включающей остаточную сумму основного долга. Чем ниже сумма основного «тела» кредита, тем меньше процентов заемщик заплатит банку. Кредит досрочно можно погасить полностью либо частично. Для полного закрытия кредитного договора клиенту необходимо внести на счет полную сумму долга (размер требуется уточнять у кредитора в дату внесения). При частичном погашении размер основного долга снижается на внесенную сумму. Клиент может выбрать:

  • сократить срок договора – сумма ежемесячного платежа не изменится
  • снизить размер ежемесячного платежа – срок останется неизменным.

Выбирая между двумя представленными схемами, заемщик должен понять, что выгоднее при частичном досрочном погашении кредита в конкретной ситуации. Уменьшение срока снизит размер общей переплаты, но если клиент не исключает возможности снижения дохода в будущем, рекомендуется снизить ежемесячный платеж. Часто банк не предоставляет выбора, фиксируя в кредитном договоре только одну из возможностей. Частичное погашение имеет несколько нюансов:

  • списание производится в дату платежа
  • размер погашения не может быть ниже ежемесячного взноса по графику.

При формировании запроса на частичное списание долга, необходимо указать, будет ли сумма списания включать ежемесячный взнос либо полностью уйдет на закрытие основного долга, а ежемесячный платеж будет внесен отдельно.

Погашение кредита досрочно предполагает перерасчет начисленных процентов. График ежемесячных платежей, выдаваемый клиенту при подписании соглашения, содержит информацию о распределении ежемесячного платежа на уплату процентов и основного долга, а также сведения о сумме для полного погашения кредита. При частичном погашении, необходимо обновить график.

Досрочное погашение кредита
Алгоритм досрочного погашения кредита

Как досрочно погасить кредит: алгоритм действий

Чтобы погасить кредит досрочно, клиенту необходимо:

  1. Изучить положения кредитного соглашения.
  2. Для полного закрытия задолженности нужно обратиться в колл-центр или отделение банка для получения справки с информацией о сумме для закрытия договора.
  3. Написать заявление на частичное / полное погашение. В некоторых банках составить заявку можно онлайн или по телефону.
  4. Обеспечить наличие указанной в заявлении суммы на расчетном счете.
  5. Запросить обновленный график или справку о закрытии кредитного договора.

Преимущества и недостатки досрочного закрытия кредитного договора

Преимущества досрочной выплаты по кредитному соглашению:

  1. Снижение размера переплаты.
  2. Возможность оформить новый кредитный договор.

Среди недостатков можно выделить только вероятность включения в стоп-лист в некоторых банках по причине полного досрочного погашения кредита в первые месяцы использования. Это чревато только временными ограничениями по оформлению нового договора в этом же банке.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *