Что делать клиентам разорившихся банков

Банк России продолжает наводить порядок в банковской системе: только в апреле-мае 2015 года по разным причинам лицензий лишились 15 банков. Общее количество «лишенцев» составляет уже порядка 150 банков, и окончания «зачистки» в обозримом будущем не предвидится. Плохо это или хорошо?

83% представителей банков, принявших участие в опросе для газеты «КоммерсантЪ», оценивают действия ЦБ РФ по зачистке банковского сектора позитивно: они помогут убрать с рынка недобросовестных игроков, а прочих заставят вести менее рискованную политику. Почти все респонденты считают, что ликвидация проблемных финансовых организаций не сказалась на банковском рынке РФ, 90% которого занимают топ-50 банков.

Почему банки лишают лицензии? По словам одного из руководителей Агентства по страхованию вкладов (АСВ), одной из классических причин является финансирование другого бизнеса владельцами банка «в нерыночных условиях». И поскольку в экономике назревали серьезные проблемы, владельцы банков, вместо того, чтобы спасать вас от банкротства, часто начинают просто выводить (и по существу красть) средства. Особенно благоразумно уничтожать электронные базы данных и бумажные документы.
Глава Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина подчеркивает: удаление — это запланированная политика, направленная на улучшение банковского сектора. Отзыв лицензии — крайняя мера, регулирующий орган прибегает к ней только после того, как исчерпал все другие методы правового воздействия в дефолтном банке.

Какие банки лишились лицензий весной 2015 года?

В апреле-мае крайняя мера применена к 15 банкам. Перечислим их и назовем их прегрешения.

2 апреля 2015 года ЦБ РФ отозвал лицензии у ЗАО «Промсбербанк» (№ 043) – за «высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы» (выполнив требования о резерве, банк полностью утратил собственные средства) и у ООО «ТАНДЕМБАНК» (№ 1951) – за выявленные факты «существенной недостоверности отчетных данных» и нарушение законодательства о банковской деятельности.

13 апреля лицензий лишились сразу три банка: ЗАО «ИпоТек Банк» (№ 279), ООО «Транснациональный банк» (№ 2108) и ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (№ 1378). ИпоТек, ведя рискованную политику, не удосуживался создавать достаточные резервы по ссудам и к тому же, по сообщению ЦБ РФ, выступал «транзитным звеном» при проведении ее клиентами сомнительных операций, конечной целью которых являлся вывод денежных средств за рубеж в значительных объемах». Транснациональный потерял лицензию по тем же причинам, что и Тандембанк, а Тихоокеанский Внешторгбанк слишком активно кредитовал другой бизнес своего основного собственника, при этом опять-таки ведя высокорискованную политику.

13 апреля регулятор «зачистил» ООО «Идеалбанк» (лицензия № 3491) и ОАО «ГАНЗАКОМБАНК» (№ 1734). Оба лишились лицензии за неисполнение требований банковского законодательства, при этом Ганзакомбанк, как и ИпоТек, работал как «прачечная. Отметим, что оба банка не участвовали в Системе страхования вкладов.

24 апреля ЦБ РФ отозвал лицензию у ООО КБ «ЕДИНСТВЕННЫЙ» (№ 3187). Причиной стало … Вопреки названию, вместе с «Единственным» в тот же день лицензию потерял «АО Таурус Банк» (№ 655). Обе организации «казнены» Центробанком за классические прегрешения – высокорисокованная кредитная политика, при этом вина «Единственного» отягощалась невыполнением требований законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов.

Взяв паузу на майские праздники, Банк России продолжил ликвидационные работы. 13 мая лицензии утратили АО КБ «Траст Капитал Банк» (№ 2741 – не путать с НБ Траст, лицензия № 3279, который находится на санации у ФК «Открытие»), ЗАО «СтройКомБанк» (№ 3050) и ООО «Плато-банк» (№ 2071). Первые два банка служили «прачечными», а Плато-банк ликвидирован из-за несоблюдения нормы достаточности собственного капитала.

Через неделю, 20 мая, Центробанк лишил права ведения банковской деятельности еще троих чересчур азартных игроков. Лицензии потеряли ОАО Комсоцбанк «Бумеранг» (№ 1002), АО «ПроБанк» (№ 2471) и ООО КБ «Транспортный» (№ 3174). ПроБанк не соблюдал законодательство о противодействии отмыванию денег и терроризму, Транспортный не выполнял требования банковского законодательства, а  Комсоцбанк Бумеранг нарушил норматив банковской ликвидности.

Можно ли было спасти эти и другие банки? Этот вопрос скорее должен звучать: нужно ли было это делать. Ведь если единственное прегрешение банка в том, что он нарушает требования и нормативы, его, как правило, отправляют на санацию (вспомним слова Э. Набиуллиной о крайней мере). Но если банк замечен в содействии отмыванию денег и ведении крайне сомнительной кредитной политики, его однозначно ликвидируют.

Что делать, если вы имели кредит в разорившемся банке

Если у кого-то был депозит в банке, который потерял лицензию, приходит DIA — вкладчики рано или поздно получат свои средства. Но что, если вы являетесь должником такого банка? Со спокойным умом выкинь график погашения кредита (за кого платить сейчас)? В любом случае: во всех случаях кредит должен быть погашен. Дело в том, что право требовать долговые ценные бумаги у обанкротившихся клиентов банка обязательно переходит к другой организации. Которая должна быть указана в заказном письме, полученном заемщиками, отправленными банкротом банка.
Будьте готовы, что эти письма могут исходить от совершенно посторонних организаций и даже от частных лиц. Эти буквы следует игнорировать. Ваша задача — выяснить, кто является официальным правопреемником вашего кредитора. Как правило, порядок информирования заемщиков выглядит следующим образом:

— через несколько дней после объявления банка банкротом конкурсный управляющий размещает во всех отделениях потерявшего лицензию банка, а также на его сайте, информацию с указанием новых реквизитов;

— примерно через 10 дней после принятия судебного решения о запуске процедуры ликвидации та же информация размещается на сайте АСВ;

— в течение месяца заемщики получают заказные письма от имени временного управляющего банка-банкрота.

Как быть, если вы не получили подобное письмо или если платеж по новым реквизитам не проходит? В таких случаях специалисты рекомендуют обратиться к нотариусу – особенно это актуально для заемщиков, у которых дата очередного платежа выпадает на первые дни после известия об отзыве лицензии у банка-кредитора. Захватив кредитный договор, идите к нотариусу и, следуя его рекомендациям, внесите очередной платеж на спецдепозит. Далее нотариус сам уведомит правопреемника вашего кредитора об этих средствах и передаст их правопреемнику по первому требованию. Этот алгоритм прописан в статье 327 Гражданского кодекса РФ.

Еще один вариант – позвонить напрямую в Банк России с просьбой разъяснить, через какой банк вам теперь следует выплачивать кредит. Либо направить во временную администрацию вашего кредитора заказное письмо с тем же вопросом.

ВАЖНО:

1) до тех пор, пока вы не получите официальное письмо о назначении правопреемника с указанием новых платежных реквизитов, продолжайте платить по старым реквизитам. Банкротство банка и передача кредитного портфеля правопреемнику – процедура длительная, и некоторое время после отзыва лицензии банкрот продолжает жить. И в этот период для вас как клиента всё неизменно – следовательно, и долг надо выплачивать в «обычном режиме»;

2) новый кредитор не вправе изменять условия договора, который вы заключили с банком, лишенным лицензии. Другими словами, изменятся только реквизиты банка-получателя. Общая сумма, график платежей и проценты по вашему кредиту останутся прежними. Единственное, что может сделать новый кредитор, ― ввести собственные тарифы за обслуживание кредита;

3) новый кредитор может предложить (но не потребовать!) расторгнуть ваш старый договор и заключить новый. Вы имеете полное право проигнорировать такую просьбу, если новые условия менее выгодны для вас по сравнению со старыми. Точно так же за вами остается выбор (в случае предложения нового кредитора) – выплатить всю сумму долга с процентами досрочно или не делать этого и просто платить по графику. Банк-правопреемник не вправе оказывать на вас давление, а если это делается, у вас есть все основания идти в суд.

И еще: что произойдет, если вы не заплатите долг? Ответ ясен: ничего хорошего. В лучшем случае вы сталкиваетесь со статьей 811 Гражданского кодекса — проценты будут начисляться ежедневно на сумму непогашенной задолженности (до тех пор, пока вы не начнете выплачивать эту задолженность). В худшем случае статья 177 Уголовного кодекса Российской Федерации (мошенническое мошенничество с погашением задолженности) наказывает неосторожного заемщика штрафом в размере 200 000 рублей. Кроме того, дайвер идет на обязательную работу на 180-240 часов или арестовывается на 4-6 месяцев. В случае побега в особо крупных размерах — лишение свободы на срок до 2 лет. И не стесняйтесь: коллекционеры будут тесно связаны с вами, и кредитная история будет сильно повреждена.

 Как выплачиваются кредиты банкам-банкротам

Приведем несколько примеров кредиторов, которым сейчас осуществляются выплаты по кредитам разорившихся банков.

 1. Банк «Пушкино» (лицензия отозвана 30.09.2013). Здесь печальной классикой стали должники-ипотечники, которым АСВ, опять-таки назначенное конкурсным управляющим банкрота, присылало письма с требованием погасить долг полностью. В сложной ситуации в декабре того же года оказались трое «военных ипотечников» — оказалось, что разорившийся банк должен им, а не люди – банку. Впрочем, остальные заемщики АБ «Пушкино» погашают свои долги перед этим банкам по кредитам по реквизитам, указанным на сайте АСВ, а затем и на сайте самого банка (ныне не работающем).

 2. Банк «Западный» (признан банкротом 07.11.2014). Конкурсным управляющим назначено Агентство по страхованию вкладов. Именно перед АСВ заемщики «Западного» теперь погашают свои долги по кредитам. Можно выбрать как безналичную форму погашения задолженности (реквизиты даны на сайте АСВ), так и наличную – в этом случае необходимо подойти в один из офисов «Западного», принимающих деньги в погашение кредитов. Список этих офисов также приведен на сайте АСВ.

 3. Судостроительный (СБ Банк). После отзыва лицензии, а случилось это 16.02.2015, банк достаточно оперативно вывесил на своем сайте (тоже на данный момент не функционирующем) информацию о новых реквизитах СБ Банка. Сейчас, к примеру, московские частные заемщики, а их всего 5% (остальные – клиенты-организации), погашают долги перед своим кредитором-банкротом через работающее отделение этого банка на Смоленской.