Этапы оформления ипотечного кредита — ТОП-5 банков

Оформление ипотеки – наиболее популярный и доступный способ покупки жилья при отсутствии собственных сбережений. Кредит на квартиру является долгосрочным проектом, а сумма переплаты по процентам будет значительной. Поэтому следует основательно подойти к выбору банка, изучению условий ипотечного кредитования и механизма процедуры оформления ссуды.

Виды ипотечного кредита
Виды ипотечного кредита

Виды ипотеки

Ипотечный кредит делится на 4 программы, разница между которыми заключается в статусе самих заемщиков.

Ипотека при поддержке государства

Госпомощь оказывается гражданам, которые не могут приобрести жилье по причине социальной незащищенности:

  • многодетные семьи
  • бывшие воспитанники детских домов
  • инвалиды
  • лица, осуществляющие трудовую деятельность на низкооплачиваемой должности
  • другие граждане, которые не располагают средствами на покупку жилья из-за низкого социального положения

Представители перечисленных групп населения должны встать на очередь по улучшению жилищных условий. Далее государство оказывает один из трех видов помощи:

  • единовременная денежная выплата, за счет которой может быть закрыт активный ипотечный кредит либо оформлен новый
  • снижение стоимости жилого помещения для покупки в кредит
  • снижение процентной ставки при оформлении ипотеки

Назначением конкретного вида господдержки занимаются административные органы.

Военная ипотека

Программа предусматривает выделение субсидий для военнослужащих с целью дальнейшего приобретения жилья. В 2016 году граждан этой категории наделили правом выбора региона проживания и разновидности покупаемой жилплощади.

Ипотека для молодой семьи

Льготные условия ипотечного кредитования для молодой семьи предоставляются если:

  • хотя бы один из супругов не достиг 36 лет
  • граждане официально признаны нуждающимися в новом жилье

Данной категории льготников выделяются денежные средства в размере до 30% от стоимости жилого помещения, которое они хотят приобрести. Субсидию можно применить с целью внесения первоначального платежа по ипотеке.

Программой можно воспользоваться до 2020 года.

Ипотека для молодых специалистов

Привилегии при оформлении ипотечного кредита получают работники бюджетных сфер трудовой деятельности. К ним относят врачей, учителей и т.д. Одним из условий для участия в программе господдержки является возраст обратившегося – он не должен превышать 35 лет. В качестве помощи при покупке жилья выступает снижение процентной ставки по кредиту и смягчение общих условий выдачи займа.

Государственная помощь осуществляется не только на федеральном, но и на региональном уровне. О доступных программах по обеспечению жильем следует узнавать у местных органов власти.

Основные шаги оформления ипотечного кредита

Как оформить ипотек
Этапы оформления ипотечного кредита

Ипотечный кредит аналогичен стандартному займу. Однако, в связи с тем, что деньги выдаются на длительный срок, а ссуда представляет собой крупную сумму, подход к оформлению кредита должен быть максимально тщательным. Общая схема приобретения жилья в ипотеку складывается из семи этапов.

Этап I: предварительная подготовка

В начале потенциальный заемщик должен проработать рынок предложений, выбрать конкретный кредитный продукт и изучить его тарифные ставки, а также другие условия ипотечного договора.

 

ВАЖНО! Обычно размер ипотечного кредита не превышает 70% от общей стоимости приобретаемого жилья. Это значит, что на момент совершения покупки заемщик уже должен иметь на руках оставшиеся 30%.

После этого рассчитывается сумма займа и размер регулярных платежей.

Когда клиент окончательно определился с решением в пользу оформления ипотеки, составляется заявка на предоставление услуги. Документ содержит не только саму просьбу на выделение денежных средств, но и следующую информацию:

  • пожелания по условиям предоставления кредита и его обслуживания (сумма к выдаче, график погашения, размер платежей и др.)
  • целевое назначение (приобретение строящейся квартиры, вторичного жилья, строительство собственного дома и т.д.)
  • сумма стартового взноса
  • личная информация о потенциальном заемщике (паспортные данные, образование, состав семьи и т.д.)
  • сведения о трудовой деятельности (место работы, дата оформления, размер заработной платы за определенный период и др.)
  • информация об объектах собственности заявителя
  • данные об актуальных финансовых обязательствах (оформленных кредитах, алиментах, долгах по налогам, ЖКУ и др.)

Особенности первого этапа:

  • расчет доходов клиента осуществляется с учетом его долговых обязательств: от заработной платы отнимается общая сумма долга
  • размер регулярных платежей определяется как сумма, не превышающая 30% средств, которые остаются у заемщика за вычетом всех долгов
  • процентная ставка устанавливается исходя из выдаваемой суммы ипотечного кредита, а также тарифных ставок

Этап II: прием и обработка информации о клиенте

Этот этап предполагает фильтрацию клиентов с целью выявления только тех, кто действительно сможет добросовестно исполнять все условия кредитного договора. Банк проверяет заявителя по таким показателям:

  • место трудоустройства (если гражданин в течение последних нескольких лет менял работу, то требуется предоставить информацию о причинах)
  • кредитный рейтинг
  • расчет внесенных в заявку данных о приходе/расходе доходов заемщика
  • анализ стоимости залогового имущества

Одним из требований банка является соответствие приобретаемого жилья определенным параметрам. На этом этапе клиенту разъясняется, что недвижимость должна быть востребованной на рынке, а наличие прав собственника не принадлежит нескольким лицам.

Несмотря на то, что клиент уже ответил на вопросы банка в заявке, с ним проводится дополнительная беседа. Также службой безопасности проверяется его добропорядочность (отношение к судимости, наличие мошеннических действий при подаче документов в банк), чтобы исключить потенциального заемщика из группы риска.

Этап III: прогноз погашения займа

Третий этап заключается в оценке финансового состояния и личностных качеств заемщика, чтобы определить насколько велика вероятность погашение кредита со стороны конкретного клиента:

  • качество образования (среднее, высшее)
  • стаж трудовой деятельности (общий и на каждом месте работы)
  • благонадежность и стабильность работодателя
  • квалификация заявителя
  • разница между доходом и долгами
  • соотношение размера выделяемого займа и стоимости приобретаемого жилья

Далее на основе имеющихся данных Банк выносит решение.

Этап IV: ответ банка

Первоначальный этап обработки данных осуществляет экспертная комиссия, которая выносит предварительное заключение. Оно передается в кредитный отдел банка. Если клиент рассматривается как надежный заемщик, то для одобрения заявки ему могут быть выдвинуты дополнительные требования (напр., привлечения поручителя).

Параллельно юристы банка проверяют предполагаемый объект покупки на наличие качеств, соответствующих стандартам обеспечения. Общее мнение оформляется в виде заключения.

Затем пакет документов передается кредитному комитету, который дает окончательный ответ на заявку о предоставлении ипотеки.

Этап V: заключение соглашения

Заключение сделки сопровождается оформлением пакета документов:

  • договор купли-продажи объекта недвижимости (заключается между заемщиком и владельцем жилья)
  • кредитный договор между клиентом и банком, где прописываются все условия по обслуживанию ипотеки
  • договор залога приобретаемой недвижимости, в котором указываются ситуации, способствующие переходу жилья в собственность банка (документ в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в госорганах)
  • соглашения со страховой компанией (договор обязательного страхования залоговой недвижимости и по желанию – жизни и здоровья заемщика)

ВАЖНО! Регулярный платеж по ипотечному кредиту состоит не только из части основного долга и комиссии за использование средств займа (проценты), но и страховых выплат.

 

Далее денежные средства (кредитные и собственные) передаются продавцу жилья согласно условиям договора.

Этап VI: обслуживание ипотеки

В перечень операций по обслуживанию кредита входят:

  • проведение регулярных взносов, размер которых прописан в договоре
  • сверка внесенных сумм и дат на соответствие кредитному договору
  • фиксация проведенных манипуляций со счетом
  • работа с платежами по страховке
  • ведение просрочек (выявление, уведомление заемщика, применения штрафных санкций)
  • ведение документации по оформленным и закрытым займам

Этап VII: полное погашение займа

Последний этап закрывает ипотечный кредит. Это происходит после полного внесения платежей. После того, как кредитный счет ликвидируется, приобретенное жилье теряет статус залогового объекта.

Факт закрытой сделки фиксируется в Государственном реестре и данные подаются в Бюро кредитных историй.

Если заемщик не соблюдал условия договора, то залоговое имущество изымается и реализуется на открытых торгах. Вырученные деньги направляются на покрытие задолженности. Остаток (если таковой имеется) возвращается заемщику.

Советы экспертов по выбору ипотечной программы

Квалифицированные специалисты в области кредитования вывели несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе ипотечного продукта:

  1. Тарифные показатели. В первую очередь это касается размера процентной ставки. Наглядней будет рассчитать размер ежемесячных платежей, воспользовавшись кредитным калькулятором. Дополнительно сервис высчитает объем переплаты. Также большое значение имеет размер взимаемых комиссий. Узнать эту информацию можно только у сотрудников банка. Некоторые финансовые учреждения практикуют введение скрытых комиссий, поэтому заемщику следует внимательно изучить кредитный договор до момента его подписания
  2. Условия договора страхования. Страховка залогового имущества является обязательным пунктом в каждом банке. Приобретение полиса, объектом которого является трудоспособность или жизнь и здоровье клиента, должно осуществляться только по желанию заемщика. Стоимость услуг страховой компании приближена к сумме кредитных средств (учитывая проценты). При отказе от данной услуги некоторые финучреждения повышают процентную ставку. Заемщику нужно произвести расчет и выяснить какой вид переплаты менее всего скажется на собственном бюджете
  3. Условия досрочного погашения кредита. Закрытие займа раньше срока принесет кредитной организации денежные убытки, поэтому часто данная процедура сопряжена с наложением штрафных санкций или назначением комиссий. Поэтому клиенту нужно знать, что его ожидает при желании досрочно закрыть ипотечный кредит
  4. Причины для расторжения сделки с банком. Существует ряд действий со стороны заемщика, по причине которых финансовое учреждение может расторгнуть договор кредитования. Эти обстоятельства нужно выяснить, чтобы избежать проблем.

5 лучших предложений по ипотеке от российских банков в 2018 году

Топ-5 банков для оформления ипотечного кредита
Топ-5 банков для оформления ипотечного кредита

Тарифные показатели* по лучшим ипотечным предложениям российских банков в 2018 году:

Финансовое учреждение

Кредитный лимит, руб

Процентная ставка

Срок кредитования

Первоначальный взнос (часть стоимости приобретаемой недвижимости)

Московский Кредитный Банк

от 700 тыс.

до 30 млн

6%23%

1 год — 20 лет

от 9%

Примсоцбанк

от 100 тыс. до 20 млн

6%  — 16%

1 год — 30 лет

от 10%

Сбербанк

от 300 тыс. до 8 млн

от 6%

до 30 лет

от 15%

ВТБ 24

от 600 тыс. до 60 млн

от 9.5%

до 20 лет

10%

Россельхозбанк

от 100 тыс. до 20 млн

8.85%12%

до 30 лет

15% 30%

*Конкретные данные зависят от типа приобретаемого жилья.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *