Льготный период кредитных карт

Многие владельцы кредитных карт уверены, что объявленный 55-дневный срок кредита является фиксированным периодом после покупки, в течение которого вы не можете платить проценты банку. К сожалению, банки на самом деле используют более сложную схему.

Большинство банков делят льготный период на две части:

Расчетный период (обычно равен 30 дням). В течение этого времени клиент может осуществлять любые расходные операции по карте. Все ежемесячные банковские выписки формируются именно за этот период.

На начало отчетного периода банки рассчитывают по-разному: от даты выдачи карты, до даты первой покупки, от даты отчета по кредитной карте. Но, в большинстве случаев, «отправной точкой» по-прежнему становится первый день каждого месяца.

Платежный период (20-25 дней). Это тот самый «хвостик» в следующем месяце, в течение которого клиент может без процентов погасить задолженность, возникшую в расчетном периоде.

Таким образом, максимальная продолжительность grace period обычно составляет 50-55 дней.

Обратите внимание! Льготный период, как правило, не распространяется на операции по снятию наличных в банкомате или банкомате банка, переводы денег с карты на электронные кошельки или другие банковские счета.

Вы можете погасить свой долг перед банком без процентов, только если вы напрямую заплатили за любые товары или услуги в розничных сетях (или в Интернете) с помощью кредитной карты.

А теперь давайте посмотрим на конкретные примеры различных схем для расчета льготного периода.

Календарный месяц +

Самый популярный на сегодняшний день способ расчетf льготного периода, который практикует 80% российских банков.

Оплатить покупку кредиткой Вы можете в любой день месяца – для банка это не имеет никакого значения. Grace period будет включать в себя «остаток» дней до окончания месяца покупки + 20-25 дней в следующем месяце.

Если вы потратили деньги на карту в первый день, вы действительно можете воспользоваться своим правом погасить долг по карте без процентов в течение 50-55 дней.

Однако, если покупка была сделана даже через несколько дней, льготный период будет сокращен на то же количество дней. Отсюда вывод: если ваш банк использует такую ​​биллинговую систему, попытайтесь совершать покупки с карты в первые дни месяца, чтобы дать себе некоторое преимущество и максимально увеличить льготный период.

Недостатки

1) Как правило, воспользоваться преимуществом льготного периода (не платить банку проценты) можно только при условии полного погашения задолженности. Если же Вы в рамках grace period вернули на кредитку только часть денег – проценты начисляться «по полной программе». Причем, что самое обидное — с даты совершения покупки!

Льготный период означает, что вы можете сэкономить на процентах. Не успевайте предоставить банку общую сумму за от 30 до 55 дней, выделенных вам для этого — автоматически вступает в действие стандартная система возмещения: с минимальной требуемой оплатой (5-10% от оставшейся суммы ), штрафы и просроченные платежи.

2) Внести обязательный минимальный платеж по карте нужно будет в любом случае вовремя!

Достоинства

Очень сложно забыть о дате окончания льготного периода: ведь он раз и навсегда указан в кредитном договоре. Выполнив несколько карточных платежей в любое время дня и ночи, вы помните, что вы должны закрыть свою задолженность по кредитной карте без процентов, например, к 25-му числу месяца, следующего за отчетным.

Преимущества программы «календарный месяц плюс» исчерпаны.

Пример

С помощью кредитной карты был приобретен телефон стоимостью 1000 рублей, льготный период на карте был до 25-го числа месяца, следующего за месяцем отчета, минимальный платеж, требуемый кредитной картой, составлял 10%. от суммы задолженности и годовая процентная ставка составила 25%.

Давайте рассмотрим несколько вариантов этой покупки.

 

Вариант 1

Телефон купили 1 июня и полностью погасили задолженность перед банком до 25 июля.

Это самый оптимальный для клиента вариант, потому что:

— размер льготного периода максимален (55 дней = 30 дней июня + 25 дней июля);

— переплата по кредитке равна нулю (сняли с карты 1000 рублей и положили на нее тоже 1000 рублей).

Вариант 2

Телефон купили 22 июня и успели закрыть всю задолженность до 25 июля.

Тоже неплохой вариант для владельца карты, ведь проценты за пользование заемными средствами платить ему не придется и в этом случае.

Однако следует помнить, что общий размер grace period будет короче, чем в варианте №1 (33 дня = 8 дней до окончания июня + 25 дней июля).

Вариант 3

Телефон купили 25 июня, но до конца льготного периода погасили всего 500 рублей из 1000.

Что происходит с начислением процентов в этом случае?

Во-первых, 0% обещанных в течение льготного периода отменяется. Схема автоматически заменяется стандартным вариантом расчета процентов по сумме долга. Другими словами, вы не смогли оплатить полную сумму покупки до 25 июля — учтите, что у вас не было льготного периода.

Во-вторых, мы проверяем, сделали ли вы достаточный платеж, чтобы банк не взимал проценты за просрочку и просрочку. Минимальный ежемесячный платеж составляет 10% от причитающейся суммы, то есть: 100 рублей = 1000 рублей * 10%. Фактически мы внесли 500 рублей (то есть, мы выплатили часть долга раньше, чем ожидалось, что тоже хорошо).

В общем, пеня и просрочка нам в этом месяце не грозят. Главное, не забыть их вовремя перечислить на счет карты.

В-третьих, считаем, какая теперь нам нужна сумма, чтобы полностью закрыть кредитку в августе?

Многие решат, что 500 рублей (1000-500). К сожалению, еще немного — в конце концов, поскольку вы не воспользовались привилегией льготного периода, банк начислял проценты со дня покупки за каждый день использования заемных средств. Начисленные проценты не должны оплачиваться отдельно в кассе банка. Они автоматически списываются со счета кредитной карты и увеличивают общую сумму долга.

Ручной расчет точной суммы, подлежащей выплате каждый раз, конечно, не является необходимым. Каждый банк будет напоминать своим клиентам о минимальной сумме платежа в текущем месяце, непогашенном остатке и сумме начисленных процентов.

Все эти расчеты выполняются автоматически и без участия держателя карты. Однако понимание сути расчетов все равно будет неадекватным. Потому что можно сэкономить с переплатами и оптимально использовать льготный период!

Подобную схему расчета грейс периода практикует ЮниКредит Банк и ВТБ24.

Фиксированный период

Такой способ расчета величины льготного периода обычно устанавливается для недорогих кредитных карт.

Схема достаточно проста: на каждую покупку распространяется фиксированный льготный период (как правило, не более 30 дней).

Достоинства

— Не имеет значения, в какой день месяца были сняты деньги с карты;

— Для каждой покупки устанавливается свой собственный льготный период.

Недостатки

— Необходимо самостоятельно контролировать дату окончания действия льготного периода – велика вероятность возникновения просрочки.

— Обычно фиксированный grace period гораздо короче, чем в предыдущем способе расчета.

— Если в рамках льготного периода не погасить всю задолженность, проценты будут начислены на общую сумму покупки со дня ее совершения.

Пример

6 марта с помощью кредитной карты покупки в супермаркете были оплачены на сумму 2000 рублей, а 15 марта они оплатили картой в кафе и сняли с нее 500 рублей. Фиксированный льготный период составляет 30 дней.

Держатель карты может погасить задолженность по покупкам в супермаркете без процентов до 5 апреля, а чеком в кафе — до 14 апреля. Для заемщика было бы удобнее внести всю сумму одним платежом (2 500 рублей) в период с 16 марта по 5 апреля (чтобы не запутаться и сэкономить время на поиске терминала или филиала банка).

Календарный месяц + следующий

Достаточно удобная схема расчета грейс периода, которая, к сожалению, отечественными банками используется крайне редко.

Льготный период по этой схеме может составить целых 60 дней! Банк засчитывает в grace period все дни месяца, когда была сделана покупка + весь следующий за ним. Самое главное, не забыть погасить задолженность до 30/31 числа.

Достоинства

— Максимально возможная продолжительность льготного периода.

— Тяжело забыть о «дате икс» – конец месяца обычно запоминается гораздо лучше, чем невнятное 20 или 25 число. На всякий случай, можно поставить себе напоминание на телефон за пару дней до окончания каждого месяца, чтобы избежать проблем с просроченной задолженностью.

Недостатки

До момента полного погашения задолженности по прошлому месяцу, льготный период на покупки, сделанные в следующем, не предоставляется.

Пример

5 марта с кредитной карты были сделаны покупки в супермаркете на сумму 5 000 рублей (льготный период по этой покупке заканчивается 30 апреля). 10 апреля с помощью кредитки был дополнительно оплачена косметика на сумму 700 рублей.

— В течение всего апреля можно рассчитаться по задолженности №1 без процентов (то есть, отдать банку ровно 5 000 рублей).

— На покупку косметики действие льготного периода уже не распространялось, поэтому со дня покупки №2 на задолженность в 700 рублей будут ежедневно начисляться проценты.

— Чтобы получить возможность заново «открыть» льготный период в мае, в апреле нужно полностью рассчитаться с банком по общей сумме задолженности: 500 рублей + 700 рублей + начисленные проценты (за покупку косметики).

Если забыть про этот небольшой нюанс и вернуть в банк ровно 5700 рублей, то со временем у клиента может появиться серьезная задолженность по просроченным процентам. Поэтому на всякий случай точную сумму к погашению стоит уточнить у сотрудника банка в момент оплаты.

Подобную схему расчет льготного периода практикует банк Уралсиб.

Дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала календарного месяца, а с даты совершения операции по карте. В этом случае длительность беспроцентного периода равняется 50-60 дням с момента покупки.

Достоинства

Наиболее выгодный вариант с точки зрения покупателя: вы действительно можете оплатить покупку без процентов в течение 50-100 дней с момента ее совершения, не привязываясь к периодам расчетов и платежей, в которых так легко запутаться.

Как только клиент совершил первую покупку на карте, льготный период «активируется». В течение срока действия (например, 50 дней) вы можете тратить деньги с «левой и правой» кредитной карты. Самое главное, чтобы к концу этих 50 дней была возможность заплатить всю сумму долга за все покупки.

Недостатки

— Пока задолженность по одному льготному периоду не будет погашена в полном объеме, воспользоваться новым Grace period по карте не удастся.

— Приходится запоминать даты окончания беспроцентного периода каждый раз заново.

— Если размер кредитного лимита устанавливается приличный (например, 100 дней), то до момента полного погашения задолженности каждый месяц нужно будет обязательно вносить на счет минимальный платеж (многие об этом забывают и в результате выходят на просрочку).

Пример

Льготный период по кредитке составляет 50 дней с момента первой покупки. 2 марта в супермаркете с карты были потрачены средства на сумму 5000 рублей, 20 марта – оплачены услуги в салоне красоты на сумму 2000 рублей, 7 апреля – куплена бытовая техника на сумму в 3000 рублей.

Льготный период для всех этих операций заканчивается 21 апреля: 2 марта (дата первой покупки) + 50 дней. Если до 21 апреля погасить общую задолженность, возникшую «внутри» grace period (5 тыс.+2 тыс.+3 тыс. = 10 тыс. рублей), то платить проценты за их использование клиенту не придется.

Подобную схему расчета льготного периода практикует Альфабанк (100 дней grace period по традиционным картам и 60 дней – по ко-брендинговым).

Дата формирования отчета +

Льготный период зависит от даты формирования выписки клиенту. К этой дате просто прибавляется 20-25 дней, в течение которых задолженность, указанную в выписке, можно погасить без процентов.

Достоинства

У клиента на руках остается письменное напоминание о конечной дате погашения задолженности без процентов. Кроме того, суммы в выписке-отчете обычно можно оспорить в течение 30 дней с момента получения.

«Выжать» из льготного периода максимум (то есть, растянуть его для себя на 50-55 дней) можно в случае, если сделать покупку в течение первых дней после получения выписки-отчета.

Недостатки

Если по каким-то причинам клиент такой отчет не получил, он может просто забыть вовремя погасить свою задолженность.

Пример

Ежемесячная выписка формируется 5 числа. Льготный период составляет +20 дней к этой дате.

Вариант 1

Покупка утюга за 2000 рублей была произведена чуть позже — 7 апреля. В этом случае сумма долга попадает в отчет, который был создан 5 мая, а не 5 апреля. Последняя дата льготного периода — 25 мая (5 мая + 20 дней). Льготный период составляет 48 дней.

Кредитные карты с льготным периодом по этой схеме предлагаются Сбербанком. Каждая кредитная карта Сбербанка автоматически подключается к услуге ежемесячной отчетности по выписке со счета. Просто добавьте 20 дней к дате отчета и погасите общую сумму задолженности, указанную в отчете, к этой дате.

Вариант 2

1 июня была сделана покупка утюга в торговой сети на сумму 2000 рублей. 6 июня клиент получил отчет по карте за отчетный период, куда уже была включена и задолженность по утюгу. Погасить ее без процентов нужно до 25 июня: 5 июня + 20 дней. Грейс период в этой ситуации составит 25 дня.