Потребительский кредит для ИП

Программы кредитования малого бизнеса только недавно вошли в финансовую практику банков и пока только набирают обороты. Кредиты для частных предпринимателей предоставляются большинством банков. Для этого желательно, чтобы предприниматель мог предоставить обеспечение по кредиту.

Business handshake. Business people shaking hands, finishing up a meeting

Но получить кредит можно и без залога. Некоторые банки выдают кредиты для начала бизнеса с нуля. Государство также не остается в стороне: оно поддерживает малый бизнес и предоставляет кредиты на развитие бизнеса, которые выдаются через специальный фонд.

Однако зачастую банки не предоставляют ссуды индивидуальным предпринимателям, поскольку предоставление кредитов не организациям, а частным лицам является рискованным для банка. Несмотря на это, существует широкий выбор программ для индивидуальных предпринимателей. В статье мы рассмотрим, как взять кредит на ИС и выбрать лучшиe условия.

Требования банков

  • Регистрация в соответствии с законодательством Российской Федерации
  • Возраст – от 21 до 60 лет на момент погашения кредита
  • Наличие залогового имущества и поручителей
  • Срок фактического осуществления предпринимательской деятельности – 12 месяцев
  • Срок официальной регистрации субъекта предпринимательской деятельности – не менее 12 месяцев

На практике ситуация складывается таким образом, что предпринимателю намного проще получить кредит, как физическому лицу, потому что процедура оформления такого кредита намного проще. Потребительские кредиты рассматриваются в более короткие сроки, чем кредиты на развитие бизнеса. Именно поэтому, если у индивидуальных предпринимателей есть необходимость оформить ипотеку или автокредит, то лучше это делать в статусе физического лица.

С другой стороны, если у вас есть имущество, которое может выступать залогом, например, торговое оборудование, то удобнее оформить бизнес-кредит. Если вы планируете развивать бизнес, то вам в дальнейшем понадобятся кредиты на развитие бизнеса и наличие кредитной истории существенно упростит сотрудничество.

Выстраивая долгосрочные партнерские отношения с банком, индивидуальный предприниматель может рассчитывать на дальнейшее увеличение сумм кредита и упрощение процедуры оформления.

Документы

Индивидуальный предприниматель должен представить регистрационные документы для индивидуальных предпринимателей и финансовые документы, перечень которых отличается от банка к банку. Обычно они запрашивают копию декларации 3-NDFL, книги учета доходов и расходов, распределения доходов и копии основных контрактов.

Кредит обеспечен поручительством физических лиц и залогом индивидуальной собственности или недвижимости, используемой в деловых операциях. Как правило, стоимость обеспечения не должна быть ниже суммы кредита, если предприниматель не может предоставить такое обеспечение, тогда сумма кредита автоматически уменьшается и процентные ставки повышаются.

Часто при подаче заявки на кредит для предпринимателя банки требуют, чтобы заемщик перечислял финансовые потоки на свои счета, поэтому вы должны сделать это заранее или оформить кредит в банке, через который проходят его финансы.

Это особенно верно для предпринимателей, которые работают на единый налог, потому что их прибыль не отражена в финансовой документации. Желательно, чтобы у банка было представление об их фактическом доходе. Когда банк использует косвенные данные для оценки прибыльности компании, это замедляет процесс принятия решений и повышает процентные ставки.

При условии, что предприниматель имеет хороший кредитный рейтинг, многолетнюю деловую активность и ликвидный залог, можно ожидать значительного снижения процентных ставок по кредитам и более лояльного отношения банка.

Условия рассмотрения заявки на кредиты для бизнеса составляют 1-2 недели, что намного дольше, чем для потребительских кредитов. Поэтому, чтобы не тратить время, рекомендуется обратиться к нескольким банкам одновременно. Но могут быть проблемы.

Причины недоверия банков

ИП стараются уменьшить налогооблагаемые доходы и поэтому скрывают реальные. В результате отсутствует объективная финансовая документация. Имея в собственности оборудование, предприниматели не ставят его на баланс, чтобы не платить налог на имущество.

В результате этого трудно определить реальные активы предпринимателя, и соответственно кредит становится необеспеченным активами. Именно поэтому банки часто просят оформлять в залог личное ликвидное имущество заемщика.

Процедура прекращения деятельности индивидуального предпринимателя намного проще, чем ликвидация юридического лица. Благодаря этому бизнес клиента легко сворачивается и переводится на другую организацию. Это дополнительный риск для банков.

На деятельность индивидуального предпринимателя оказывают влияние расходы на содержание семьи. У предпринимателя имеются иждивенцы – несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители, неработающая жена. Он выполняет имущественные обязательства перед ними.

В случае смерти или отсутствия предпринимателя наследники принимают на себя долговые обязательства, но только по стоимости унаследованного имущества. Это означает, что в такой ситуации банк может не вернуть всю сумму долга. Поэтому банкам необходимо получать подробную информацию обо всех членах семьи заемщика и их несовершеннолетних детях, в дополнение к обеспечению жизни и здоровья предпринимателя. В этом случае бенефициар должен указать банк.

Предприниматель несет ответственность по своим обязательствам всеми активами. Исходя из этого, индивидуальный предприниматель несет ответственность перед кредиторами перед всеми активами компании, а также за их личную и личную собственность. Но пока кредит не оформлен, он может самостоятельно распоряжаться всеми объектами недвижимости. Следовательно, в момент предъявления требований кредитором заемщик может не иметь ликвидных активов.

Теперь понятно, почему банки ставят такие жесткие условия кредитования индивидуальным предпринимателям и стараются обезопасить себя от возможных рисков.

Особенности оформления кредитов индивидуальным предпринимателям

Сбербанк России

В банке успешно действует программа «Доверие», которая пользуется большой популярностью.

«Доверие» — это беззалоговый кредит на любые цели для физических и юридических лиц. Заявка рассматривается в течение 3 банковских дней. Для получения кредита заемщик должен вести предпринимательскую деятельность не менее 3 месяцев в сфере торговли, а в других отраслях – не менее 6 месяцев. Возраст заемщика должен быть от 25 до 60 лет.

Кредит предоставляется на срок от 6 до 36 месяцев. Процентная ставка – 17%-19% годовых. Обязательно поручительство физических лиц. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Возможно досрочное погашение без дополнительных комиссий.

Для рассмотрения кредитной заявки надо представить следующие документы: паспорт гражданина РФ, регистрационные документы, финансовые документы.

Кредит «Бизнес-доверие» — это беззалоговый обеспеченный кредит наличными для ИП с увеличенными сроками кредитования.

Кредит «Бизнес-старт» рассчитан на желающих начать собственное дело по франшизе. Но такая программа действует только для франшиз, которые входят в специальный список. Сумма кредита, которую можно получить, – до 3 000 000 рублей. Процентная ставка – 17% годовых. Срок – до 42 месяцев.

«Бизнес-оборот» — это частично обеспеченный краткосрочный кредит, предназначенный для пополнения оборотных средств. Выдается для приобретения сырья, торгового оборудования, пополнения товарных запасов, формирования гарантийных взносов для участия в тендерах.

ВТБ 24

Разработана программа «Коммерсант» для индивидуальных предпринимателей как физических лиц. Этот беззалоговый кредит выдается без поручителей.

Процентная ставка – 22%-27% годовых. Сумма кредита – 100 000-3 000 000 рублей. Срок кредита – до 5 лет.

Обязательно наличие постоянной регистрации. Возраст заемщика – 21-65 лет для женщин и 25 — 65 лет для мужчин.

Необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, справку о доходах или справку по форме банка, подтверждающую доход за последние 6 месяцев, копию и оригинал свидетельства о регистрации ИП, копию и оригинал свидетельства о постановке на учет в налоговых органах, лицензии на право осуществления деятельности, а также финансовую отчетность.

Россельхозбанк

Предлагает множество программ кредитования фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей, сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Банк разрабатывает индивидуальные программы с учетом особенностей бизнеса – это кредитные линии, льготные периоды по отсрочке основного долга.

Программы банка действуют в двух направлениях:

Первое: кредитование на инвестиционные цели – финансирование расходов на строительство, модернизацию производства, приобретение транспорта, оборудования, животных, внедрение новых технологий.

Второе: кредиты на текущие цели.

Кредиты выдаются на срок до 10 лет (инвестиционные цели) и до 2 лет (текущие цели). Сумма кредита неограниченна. Возможны отсрочки на возврат основного долга до 12-24 месяцев (в зависимости от программы). Уплата процентов ежемесячно или ежеквартально.

Необходимые документы: запрос клиента на кредит (или кредитную линию); копия свидетельства о регистрации; копия лицензии на предпринимательскую деятельность с истечением срока действия; копии паспортов заемщика, поручителей, промоутеров; копия налоговой декларации, заверенная налоговым органом; баланс заемщика, заверенный индивидуальным предпринимателем; финансовая отчетность, данные о расходах и доходах для индивидуального предпринимателя.

Подводя итог

Малые предприятия являются основой экономики, поэтому их поддержка крайне важна. Банки пытаются развивать кредитные программы и двигаться в сторону предпринимателей. Они, в свою очередь, должны решить, что для них наиболее важно: быстро, но дорого, получить потребительский кредит или установить долгосрочные партнерские отношения с банком. В этом случае усилий нужно потратить гораздо больше, но качество сотрудничества будет выше.