Кредитный договор — условия, особенности, ловушки

Заключение сделок с банком предполагает составление соглашения, которое будет инструкцией для заемщика. Чтобы избежать недоразумений желающий оформить кредит должен знать о его нюансах.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора
Четыре момента, на которые стоит обратить внимание при подписании кредитного договора

Что такое кредитный договор – общие понятия

Кредитный договор – это официальный документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком. Согласно тексту ст. 819 ГК РФ финансовое учреждение обязуется передать клиенту денежных средства в долг на условиях, прописанных в договоре. В этом же документе указываются условия возврата займа.

Кредитный договор издается в двух экземплярах и скрепляется подписями обеих сторон (кредитора представляет конкретный специалист, который оформляет заем). Один экземпляр остается в финансовом учреждении, второй – на руках у клиента.

Существенные условия

К существенным относят условия, которые содержит каждый кредитный договор независимо от особенностей выдачи займа в конкретном финансовом учреждении:

  • выдаваемая сумма
  • начисленные проценты
  • порядок погашения кредита (характер регулярных платежей и срок кредитования)

Также могут быть внесены другие характеристики ссуды, которые обе стороны посчитают существенными:

  • возможные комиссии и их размер
  • обеспечение займа (залог или поручительство)
  • целевое назначение средств

Если речь идет о стандартной кредитной или дебетовой банковской карте с начисленным овердрафтом, то документ содержит следующую информацию:

  • график выплат и порядок возврата денежных средств
  • выплата процентов при расчете банковской картой
  • сроки погашения долга
  • характер банковских операций, которые совершаются при помощи карты с овердрафтом
  • условия выдачи займа, начисленного на кредитную карту без визита в офис банка
  • обстоятельства, при которых корректируется размер кредита
  • обстоятельства, при которых расчет выданной картой будет невозможен
  • меры, применяемые банком при отсутствии оплаты займа клиентом

При указании характеристик, банк обеспечивает доступность излагаемой информации, чтобы потенциальный заемщик смог в полной мере оценить возможности и принять обдуманное решение об оформлении долговых обязательств. Если клиент не понимает того, что написано в кредитном договоре, документ признается недействительным.

Особенности кредитного договора

Особенность документа заключается в неизменности. После проставления подписей кредитный договор не может быть скорректирован в пользу одной из сторон.

Единственная возможность повлиять на условия соглашения предоставляется до момента заключения сделки. Однако, это возможно только в том случае, если тарифные показатели не являются фиксированными, а представляют собой числовой диапазон (напр., размер процентной ставки может варьироваться от 10% до 20%).  Обычно конкретные условия устанавливаются по результатам собеседования с потенциальным заемщиком и анализа предоставленной им документации.

Ловушки договора на предоставление ссуды

Выдача займа для банка — один из способов получения прибыли. Поэтому финансовое учреждение может пойти на различные ухищрения, чтобы извлечь максимальную выгоду. В связи с этим следует знать обо всех нюансах, из которых складывается кредитный договор.

Сроки перечисления денег на счет заемщика

Клиент рассчитывает получить денежные средства сразу после подписания кредитного договора. Но условия соглашения могут говорить о том, что у банка для этого имеется некоторое время. Также финансовое учреждение может изменить свое решение по поводу конкретного клиента и расторгнуть договор даже после его подписания. Это возможно, если у специалистов банка возникли сомнения в платежеспособности заемщика или степени его ответственности к долговым обязательствам.

Дата внесения платежа

Под этим определением понимается конечный срок, а точнее – день, который является последним для внесения ежемесячной оплаты по кредиту. Не позднее указанного числа на кредитный счет должны поступить денежные средства в объеме, прописанном в соглашении.

Заемщики понимают эту дату как день, в который нужно совершить перевод. При этом они не учитывают, что для полного завершения операции может потребоваться некоторое время. Поэтому лучше всего пополнять счет за три рабочих дня до окончательной даты.

Обслуживание счета

Сюда входит весь перечень операций, которые могут проводиться в отношении выданного займа:

  • открытие счета
  • начисление денежных средств банком
  • снятие наличных
  • пополнение счета (внесение регулярных платежей)
  • перевод

Дополнительные списания денежных средств за проведение этих операций принято называть скрытыми комиссиями. Стоимость услуг зачастую достигает довольно крупных сумм, что значительно увеличивает переплату по кредиту. Подписывая договор займа, клиент автоматически дает свое согласие.

В случае с кредитными картами большинство банков сразу указывают стоимость их обслуживания, которая зависит от уровня платежного инструмента (classic, gold, platinum).

Досрочное погашение займа

Принято считать, что погашение задолженности и закрытие счета до окончания действия договора банк посчитает преимуществом сотрудничества с конкретным клиентом. Однако, кредитная организация заинтересована в обратном, т.к. чем дольше используется заем, тем больше переплата, а значит – выше прибыль для банка. Поэтому во многих случаях досрочное погашение чревато для клиента наложением штрафным санкций.

Перед тем как подписать кредитный договор, заемщик должен не только внимательно прочитать весь документ, включая информацию, изложенную мелким шрифтом. Лучше всего будет, если сотрудник банка устно объяснит все непонятные моменты.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *