Кредитные организации: виды, их услуги и права

Центральный банк Российской Федерации регулирует банковскую деятельность, формирует и упрочняет банковскую систему страны, стабилизирует финансовую сторону и национальную платежную систему. При этом извлечение прибыли в цели главного банка России не входит.

Под Центробанком расположены все остальные кредитные организации.

Кредитная организация — зарегистрированная в установленном законом порядке учреждение, имеющее лицензию на выполнение банковской деятельности. Цель финансово-кредитной организации — получить прибыль от работы. Ей нельзя осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

кредитные организации
Кредитные организации

Виды кредитных организаций

Предоставляют финансовые услуги многие, но законных видов кредитных организаций только три:

  1. банк-учреждение с правом предоставления исключительного спектра услуг. Помимо привлечения и размещения финансов во вклады, использования этих денег на условиях оплаты, возврата и конкретных сроков, он имеет право открывать и сопровождать банковские счета физических и юридических лиц;
  2. иностранный банк получил те же полномочия, что обычный банк. Расположен он в России, но держатель не резидент страны;
  3. небанковские кредитные организации получают ограниченные полномочия на осуществление банковской деятельности, проводят отдельные операции, определенные законом. НКО имеют разный набор допустимых осуществляемых ими услуг в зависимости от лицензии. Каждый случай отдельно определяет Центробанк.

Коммерческие банки также подразделяются на узкоспециализированные и универсальные. Первые из них занимаются одной или двумя банковскими процедурами или же обслуживают определенную категорию людей. Универсальные осуществляют весь спектр банковских услуг.

Кредитные объединения

Кредитные учреждения законодательно имеют право объединяться в различные группы с разными целями:

  • союзы и ассоциации — создаются для охраны прав и представительства интересов их членов, урегулирования работы, решения общих задач, но недопустимо совместное занятие банковским делом. При создании союзов и ассоциаций необходима государственная регистрация;
  • группы кредитных организаций — слияние учреждений в одно, не являющееся юридическим лицом. В таком виде все дольщики контролируются одной головной финансовой организацией;
  • банковский холдинг — объединение различных юридических лиц, но хотя бы одно из них должно иметь статус кредитной организации. Контролирующую деятельность такого сообщества производит главная компания, являющаяся юридическим лицом, но не осуществляющая банковскую деятельность. Эта компания имеет право влиять на решения, принимаемые органами управления КО. Доля банковской деятельности в работе всего холдинга должна составлять не менее 40%, также главный банк осуществляет надзор за их деятельностью.

Формы собственности

Форма собственности хозяйственного общества зависит от организационно-правовой структуры банка.

Банковская организация может быть трех видов собственности:

  1. общество с ограниченной ответственностью — такое учреждение основано несколькими лицами. Каждый из них имеет свою долю, соответственно которой они несут риски. Каждый участник в любой момент может продать, передать свою часть или выйти из предприятия, потребовав выплаты своей доли, если это оговорено уставом
  2. закрытое акционерное общество — уставной капитал разделен на акции, которые находятся только среди учредителей, их не может быть больше 50 человек. Приобрести акции закрытого общества преимущественно могут только действующие акционеры
  3. открытое акционерное общество имеет неограниченное количество акционеров, акции может купить и продать любой желающий, без согласия других участников. Такая организация обязана размещать ежегодный отчет и бухгалтерский баланс в открытом доступе.

Атрибутика

Кредитная организация в России обязана иметь:

  • официальное название на языке государства, где оно зарегистрировано
  • перевод названия на иностранные языки
  • логотип компании, единственный в своем роде
  • фирменная печать.

10 принципов деятельности банка

Организации, занимающиеся своей банковской деятельностью добросовестно, придерживаются нескольких основ:

  1. право распоряжаться собственными финансами без ограничений, если это не противоречит законодательству
  2. любая форма собственности имеет одинаковую защиту государства
  3. нелегальное объединение кредитных организаций, сговор компаний ведут к нездоровой конкуренции, что не допускается государством
  4. интересы государства, организаций и населения соблюдаются в равной мере
  5. непреложное следование всем нормам закона
  6. все субъекты могут свободно определять себе партнеров, время и место подписания договоров
  7. обязательный контроль над системой защиты конфиденциальных данных
  8. правовая защита предпринимателя в суде и других инстанциях
  9. каждый работник банковских учреждений обязуется выполнять свою работу ответственно и не нарушать государственные законодательные нормы
  10. беспрепятственный законный финансовый оборот в рамках государства, в пределах которого зарегистрирована организация.

Допустимые банковские операции

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ
Виды банковских операций

Вся деятельность, осуществляемая кредитными организациями, выполняется строго в рамках закона:

  • вовлечение свободных денежных ресурсов клиентов на своих депозитах до востребования или на заранее оговоренный срок
  • помещение финансов клиентов от своего имени и на своих счетах
  • открытие и сопровождение счетов
  • исполнение расчетов по банковским счетам клиентов по их поручению
  • инкассаторская деятельность в отношении финансов, ценных бумаг
  • расчетно-кассовые операции
  • предоставление банковских гарантий
  • валютно-обменные операции
  • помещение на своих депозитах драгоценных металлов
  • переводы денег по поручительству физических лиц без открытия счетов.

В дополнении к перечисленным операциям, которые выполняются банками, кредитные организации вправе:

  • выдавать поручительство за третьих лиц о выполнении ими денежных обязательств
  • совершать сделки в рамках доверительного управления финансами или другим имуществом физических лиц
  • приобретать права требования от третьих лиц возврата денежных средств
  • проводить операции с драгоценными металлами и камнями в рамках законодательства
  • передавать в аренду сейфы и банковские ячейки для хранения документов и ценных вещей
  • передавать движимое и недвижимое имущество в аренду на длительное пользование
  • проводить консультации и размещать информацию
  • другие виды банковских услуг, не противоречащие российскому закону.

Права и обязанности кредитных организаций

Основное право кредитных учреждений в возможности проводить банковские операции, разрешенные государством и предусмотренные выданной конкретной лицензией.

  • право добиваться исполнения долговых обязательств заемщика всеми законными способами
  • право на изготовление ценных бумаг для восполнения своего капитала
  • право создавать резервные фонды из полученной прибыли.

Обязанности:

  • банк обязан проводить разделение активов, экстрагируя сомнительные и безнадежные долги. На такие убытки кредитные учреждения и создают резервы
  • выдерживать обязательные банковские нормативы, установленные Банком России
  • осуществлять контроль над уровнем надежности проводимых операций
  • вносить на депозит средства в качестве обязательного резерва в Центробанк.

При выявлении нарушения банковского законодательства, Центробанк имеет право на отзыв лицензии. Что означает полное прекращение банковской деятельности.

Все права и обязанности деятельности кредитных учреждений регламентируются несколькими отраслями права

Отрасль права

Вопросы урегулирования

Конституционная

Затрагивает вопросы функционирования организации, как субъекта предпринимательской деятельности.

Гражданская

Контролирует вопросы между кредитными учреждениями и прочими субъектами.

Банковская

Занимается решением вопросов взаимосвязей между банковскими учреждениями или их же с Центробанком.

Учредительные документы

Формирование кредитной организации в любой форме хозяйственного общества сопровождается оформлением учредительных документов. Они — юридическая основа деятельности организации. Главный документ — учредительный договор, подписывается между создателями компании, и он определяет порядок проведения их общей работы, величину уставного капитала, класс производимых акций и порядок их размещения, а также устав общества.

УЧРЕДИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ
Оформление учредительных документов

Нельзя стать руководителем кредитного учреждения, если:

  • кандидат имеет судимость за экономические преступления
  • учредители находятся в нестабильном финансовом положении или недобросовестны в исполнении финансовых обязательств
  • кандидаты не имеют профильного образования и необходимых знаний.

Устав общества включает в себя:

  • полное и официальное название
  • форму собственности
  • величина уставного капитала
  • данные о месте расположения органов управления и всех подразделений
  • количество долей и учредителей
  • денежный номинал каждой акции
  • перечень разрешенных лицензией банковских услуг и сделок
  • информация об управляющих органах
  • данные о внутреннем регулировании, порядке образования и их правах
  • устройство принятия управленческих решений и выполнение.

Кредитная организация вносит проводимые изменения и дополнения в документы и предоставляет в Банк России. В срок 1 месяц головной банк рассмотрит и вынесет решение о принятии или непринятии поправок в уставе.

В срок не более, чем 5 рабочих дней со дня получения решения Центробанка, вносится соответствующая запись в единый государственный реестр.

Учреждению, имеющему лицензию, принадлежит правовой статус самостоятельного юридического лица. Это положение дает право на независимость в финансовом и хозяйственном вопросе от вышестоящих государственных и местных органов власти. Центробанк России и государство не вправе требовать с банков ответа по их денежным обязательствам.

Но Центробанк контролирует на основании закона покупку акций или долей кредитной организации. Сумма приобретаемых акций одним лицом не может превышать допустимую норму, утвержденную законом. Проводится это с целью снижения монополизации банковской системы и влияния олигархических групп на нее.

Ликвидация кредитного учреждения

Ликвидирование представляет собой полное прекращение банковской деятельности, без права передачи третьим лицам. В подтверждение этой процедуры в государственном реестре ставится отметка. Срок процедуры ликвидации может занять до 1 года.

Организация не ликвидируется, если не выполнены все денежные обязательства. Для выявления задолженностей будет проведена бухгалтерская проверка. Она определит чистоту сделок и точность отчетов.

После проверки создаётся специальная комиссия по ликвидации. Лица, находящиеся в ее составе, заведуют делами относительно этой процедуры. Проводят торги имущества и распространяют информацию о ликвидации в необходимой прессе.

Кредитная организация может быть ликвидирована:

  • в добровольном порядке по решению учредителей, если истек срок лицензии или достигнута цель функционирования. В таком случае, Банк России, рассмотрев ходатайство организации, аннулирует лицензию;
  • в принудительном порядке по решению суда, если закончился срок лицензии, при нарушении российского законодательства, при обращении в суд третьих лиц, если затронуты права в результате работы учреждения. Аналогичная ситуация возникнет при несоответствии уставу предприятия.
Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *