Как посчитать проценты по кредиту — формула и примеры

Процентная ставка – это показатель, на который в первую очередь обращает внимание потенциальный заемщик при выборе подходящего кредитного продукта. Однако, немногие, глядя на числовые данные, способны определить размер переплаты. Поэтому важно уметь самостоятельно произвести расчет процентов по кредиту и понимать откуда берутся дополнительные списания.

Формула расчета процентной ставки
Как расчитать переплату по кредиту

Что такое тело кредита?

Перед тем как рассчитать проценты по кредиту, следует разобрать сопутствующие определения.

Тело кредита – это количество денежных средств, которое запрошено заемщиком у банка и получено им на руки после одобрения заявки. Эта сумма является стартовой, из ее показателя выводятся дополнительные списания (переплата по процентной ставке, комиссии за обслуживание, штрафные санкции и т.д.). Тело кредита уменьшается по мере того, как заемщик его погашает. Соответственно, размер переплаты по процентам становится соизмеримо меньше.

Наглядный пример

Заемщик получил от кредитно-финансового учреждения 100 тыс. рублей. Через месяц он внес регулярный платеж, равный 10 тыс. р.,  из них 2500 руб. – это размер комиссии за использование средств займа, который устанавливается процентной ставкой. Остальные деньги погасили часть основного долга, т.е. тело кредита стало равным 92500 р. (100 тыс.-7500). В дальнейшем проценты будут начисляться уже на эту сумму.

Переплата по кредиту

Кто впервые планирует взять ссуду в банке должен знать, что нужно будет вернуть не только ту сумму, которую выдадут на руки. Финансовое учреждение требует плату за оказание услуги. При этом она может иметь несколько составляющих:

  • проценты по кредиту
  • штрафные санкции
  • дополнительные комиссии

Первый пункт является неотъемлемой частью ссуды, остальные могут начисляться в зависимости от характера использования выданных средств и погашения займа.

Годовая процентная ставка

Следующее важное понятие – это годовая процентная ставка. Оно обозначает установленную сумму, начисляемую на тело кредита за определенный период, в данном случае за год. Этот тарифный показатель указывает на размер платы за использование денежных средств, выданных банком в долг.

Годовая процентная ставка представляет собой основную статью переплаты по кредиту. Ее размер устанавливается банком самостоятельно, ориентируясь на ставку рефинансирования Центробанка РФ (не ниже этого показателя) и свои внутренние ресурсы. Среди актуальных предложений кредитно-финансовых учреждений она колеблется приблизительно от 10 до 40%.

Формула расчета процентной ставки

Заемщик получил от кредитно-финансового учреждения 100 тыс. р. сроком на 1 год. Размер установленной годовой процентной ставки по выбранному тарифному плану составляет 20%.

100 тыс. р. : 100 х 20% =20 тыс. р. –эту сумму клиент заплатит сверх тела кредита за весь срок действия договора с банком т.е. за 1 год.

20 тыс. р. : 12 месяцев = 1666.66 р. – переплата за 1 месяц.

1666.66 р. : 30 дней = 55.55 р. – переплата за 1 день использования средств займа.

Следует отметить, что впоследствии размер переплаты будет изменяться в меньшую сторону, т.к. тело кредита будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Погашение кредита происходит путем регулярного внесения денежных средств в установленном банком размере. Ежемесячно заемщик пополняет кредитный счет на сумму, равную части основного долга и начисленных процентов. Это происходит согласно заключенному с банком договору о предоставлении ссуды.

Если прописанные в соглашении условия выплаты долга по тем или иным причинам клиентом игнорируются, то финансовое учреждение начисляет штраф. Его размер может определяться строго фиксированной суммой либо процентами от общего долга или просроченного платежа. Дополнительная комиссия может начисляться за каждый день просрочки или суммироваться со следующим минимальным взносом.

Дополнительные комиссии

В эту категорию могут входить различные списания, которые производятся в связи с осуществлением различных операций:

  • открытие счета
  • выдача денег
  • пополнение счета
  • досрочное погашение займа

У владельцев кредитных карт могут быть удержаны некоторые средства и за оказание таких услуг:

  • выпуск платежного инструмента
  • обслуживание счета
  • снятие наличных
  • перевод

Заемщик должен знать, что все дополнительные комиссии в обязательном порядке указываются в кредитном договоре.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Расчет ипотки онлайн
Виды ипотечных платежей

Ввиду того, что многие потенциальные заемщики испытывают сложности в расчетах, связанных с банковской сферой, некоторые финансовые учреждения разработали кредитные калькуляторы. Это специальный сервис, действующий в режиме онлайн, основой которого является формула, по которой совершаются вычисления.

Кредитный калькулятор помогает клиенту высчитать все расходы по займу. Следует принять во внимание, что переплаты, связанные с комиссиями, которые не имеют отношения к процентной ставке, а также возможными штрафными санкциями, в выводимых суммах не учитываются.

Чтобы воспользоваться подобным сервисом, нужно:

  1. Зайти на сайт выбранного банка
  2. Выбрать подходящий вид займа
  3. Открыть вкладку с кредитным калькулятором (часто расчет производится внизу страницы после всей информации о кредитном продукте)
  4. Ввести требуемые данные (сумма займа, размер процентной ставки и срок кредитования)

Вычисления осуществляются моментально в режиме онлайн. Но все показатели будут приблизительными, поскольку в процессе погашения ссуды заемщик может вносить сумму, которая превышает минимальный платеж. В этом случае срок кредитования сократиться, а вместе с ним – и размер переплат.

Если выбранный банк не размещает на своем сайте такую программу, то воспользоваться ей можно на специализированном портале. Здесь есть возможность рассчитать размер выплат с учетом дополнительных комиссий.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

На размер переплаты по кредиту влияет не только процентная ставка, но и система погашения займа. Их две – дифференцированная (классическая) и аннуитетная.

Дифференцированные платежи

Система строится на следующих правилах:

  1. Сумма займа делится на равные части, количество которых определяет срок кредитования
  2. Процент начисляется на фактический остаток долга
  3. При внесении каждого из платежей долг уменьшается, а значит – переплата по процентам также становится меньше

Согласно условиям дифференцированной системы каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Если же заемщик будет вносить сумму, превышающую минимальный порог, то кредит будет закрыт ранее установленного срока, что позволить в значительной степени сэкономить на переплатах по процентной ставке.

Дифференцированная система погашения займа невыгодна для финансовых учреждений, поскольку при досрочном погашении ссуды банки теряют прибыль, которую должны были принести начисленные проценты.

Аннуитетные платежи

Если заемщик будет выплачивать кредит по аннуитетной системе, то платеж так же, как и дифференцированный, будет состоять из части основного долга и части суммы, начисленной исходя из процентной ставки. Суть такого способа погашения ссуды заключается в следующем:

  1. Каждый регулярный взнос будет аналогичен предыдущему и последующему
  2. В первой половине срока кредитования большую часть установленного платежа составляют проценты, постепенно уменьшаясь к окончанию действия договора
  3. Во второй части срока преобладающим является тело кредита

Система разработана для того, чтобы банк получил прибыль и только потом вернул выданные средства. Это значит, что в случае с досрочным погашением финансовое учреждение заработает на кредите практически столько, сколько и было запланировано изначально.

 

Если потенциальный заемщик не в силах самостоятельно определить размер регулярного платежа, переплаты по процентам и общего долга в целом, то специалист кредитного отдела обязан доступно донести до него всю необходимую информацию. При этом должен быть составлен график платежей, который следует приложить к договору займа.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *