Виды кредитов и займов: их принципы, функции и характеристики

В Гражданском кодексе выделяют два похожих понятия – кредит и заем.

Заем (ст.807 ГК РФ) – это сделка при которой заимодавец передает заемщику конкретную сумму или вещей, которые второй вернет в оговоренный срок в том же размере, если речь о деньгах или в том же виде и качестве, если о вещах.

Кредит – это вид сделки, при которой кредитор передает денежные средства заемщику при условии возврата в оговоренный срок и оплаты процентов за использование денег в течение срока договора.

Виды кредитов
Виды кредитов

Кредит называют разновидностью займа с индивидуальными особенностями, которые перечислены в ст. 819 ГК РФ:

  • платность – деньги предоставляются не безвозмездно, а за ссудный процент
  • возвратность – возврат заемщиком предоставленных средств
  • срочность – время, за которое должны быть исполнены обязательства заемщика перед кредитором

Специально для этого разрабатывается график возврата кредитных средств и начисленных по договору процентов.

Кредитор предоставляет заемные средства в аренду, а не в собственность и за это получает проценты. По сути, кредит не бывает беспроцентным, исключением является тот случай, когда это предусмотрено договором. Договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он недействителен (ничтожен).

Классификация видов кредитования

Виды кредитов можно условно разделить по нескольким признакам:

  • срок кредитования
  • размеру кредита
  • группа заемщиков
  • обеспечение
  • способ выдачи
  • метод погашения
  • назначение использования средств.

По срокам погашения

По длительности использования различают до востребования (онкольные) и срочные – имеющие конкретное время пользования.

Онкольный кредит на практике выглядит так: клиенту открывают в банковской организации специальный счет, с которого он может в любой момент снимать или переводить кредитные средства в предусмотренном договором лимите. Процент будет начислен на ту сумму, которой воспользовался и за период, в течение которого происходило использование. Погашение происходит по графику частями или одноразово. Кредитная организация может потребовать возвратить деньги в любой момент на свое усмотрение. Группа клиентов, кто пользуется таким видом кредитования – это средние и крупные производственные компании, брокеры, акционерные общества. Для одобрения предоставляется залог: ценные бумаги, производственное оборудование, недвижимость и прочее.

Срочные кредиты разделяют на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные – главной особенностью является заключение сделки на срок до 1 года. Но чаще такие сделки заключают на 1-3-6 месяцев. К ним относят:

  • краткосрочная ссуда юридическому лицу для рефинансирования, увеличения оборотного капитала;
  • малый потребительский кредит (на бытовую технику, электронику, мебель и прочее);
  • микрокредиты, микрозаемы, микроссуды гражданам;
  • кредитные карты, овердрафт.

Кредитором выступает банк, кредитная организация, частное лицо (ростовщик).

Отличительная черта – фиксированная, но относительно высокая процентная ставка, иногда достигающая 700% годовых. Такие ставки обусловлены высоким риском заимодателя. Иногда необходим залог для обеспечения возвратности.

Среднесрочные – продолжительностью от 1 года до 5-8 лет. Требуется обеспечение в виде залога или поручительства. Низкая процентная ставка и сравнительно небольшие ежемесячные платежи делают этот вид кредита привлекательным для предпринимателей, бизнеса, физических лиц. Гарантия возвратности – обеспечением является цель, на которую выдаются средства: автомобиль, оборудование, недвижимость. Перечислим распространенные виды среднесрочных кредитов:

  • Автокредит;
  • Ипотека по льготным условиям;
  • Лизинг – аренда оборудования в течение нескольких лет, движимого и недвижимого имущества с последующим выкупом, в числе пользователей – малый и средний бизнес, промышленные предприятия и т.д.;
  • инвестиции банка в перспективные предприятия, для его расширения, реконструкции, переоборудования и прочего;
  • потребительские кредиты гражданам на образование, ремонт, медицинские услуги и прочее;
  • международное кредитование.

Долгосрочные – больше 5-8 лет. Залог и поручительство обязательны, так как суммы больше 1 миллиона рублей. Процентная ставка бывает плавающей, так как ситуация на финансовом рынке за долгие годы существенно меняется. Доступны физическим и юридическим лицам. Население пользуется таким видом кредита в случае приобретения жилья, дорогого авто, земельных участков. Сюда же относят межбанковское и международное кредитование, а также инвестиции в крупный бизнес.

По сумме кредитования

 По сумме выдаваемых средств кредиты подразделяют на виды:

Мелкие – к ним относят ссуды населению;

Средние – ссуды малому и среднему предпринимательству;

Крупные – банкам, акционерным обществам, государству.

На самом деле не существует четкого разделения, но в России принято считать крупным кредит, стоимость которого превышает 5 % стоимости капитала банка-кредитора.

По группам заемщиков

Клиентов в сфере кредитования разделяют на следующие группы:

  • физические лица – граждане РФ;
  • юридические лица – организации на территории РФ;
  • государства в лице государственных органов;
  • иностранные государства, компании, граждане.

Такое деление неслучайно, потому что у каждой группы совершенно разные финансовые возможности и потребности, соответственно и условия для каждой группы будут индивидуальные. Физические лица пользуются, как правило, краткосрочными мелкими ссудами, а юридических лиц интересуют большие суммы и лояльные условия пользования.

По типу обеспечения кредита

По наличию и отсутствию обеспечения кредиты разделяют на:

  • обеспеченные залогом или поручительством;
  • без обеспечения (беззалоговые).

Обеспечение кредита является условием, гарантирующим возвратность.

Залог – это ценное ликвидное имущество заемщика – недвижимость, драгоценные металлы, автомобиль, оборудование, ценные бумаги. Заключается отдельный договор, по которому в случае невозврата или частичного невозврата, конкретное имущество заемщика переходит на реализацию кредитору, для погашения долга. Иногда залогом является имущество, на приобретение которого предоставлен заем. Например, по договору ипотеки залогом является приобретаемая недвижимость, а по автокредиту – авто. Иногда это недостроенный дом, на строительство и ремонт которого выдается ссуда. По договору залоговое имущество может оставаться у собственника, а может передаваться кредитору, до момента исполнения всех обязательств.

Поручительство – это вид договора с третьим лицом, которое обязуется исполнить обязательства перед заимодателем, если их не выполнит должник. Такое обеспечение в два раза повышает шансы на возврат суммы кредита, так как если должник будет не в состоянии их вернуть это сделает поручитель. К поручителю предъявляются не менее жесткие требования чем к заемщику. Кредитные организации тщательно следят, чтобы поручитель имел благоприятную кредитную репутацию и платежеспособность.

Не для всех кредитов требуется обеспечение. Например, для малых целевых кредитов достаточно быть платежеспособным и иметь хороший или средний кредитный рейтинг. Риски для банка в этом случае выше и это отражается на процентной ставке. Такие кредиты часто дают владельцам зарплатных карт – это считается надежным подтверждением платежеспособности.

По способу погашения кредита

По типу возврата кредитных средств выделяют:

  • с единовременным погашением;
  • аннуитетными платежами;
  • дифференцированными платежами.

Единовременное погашение долга – это выплата суммы кредитования в конце срока одним платежом. Для этого создается специальный погасительный фонд – банковский счет, на которой плательщик будет перечислять средства в течение года для погашения в конце. При таком способе возможно совершить досрочное погашение, но часто банки накладывают штрафные санкции или придется оплатить всю сумму процентов, как за весь срок договора. Плюсом считают то, что на деньги банковского счета будут начисляться накопительные проценты как за вклад, таким способом частично компенсируется процент по кредиту.

Аннуитетные платежи включают в себя сумму основного долга и проценты, которые равномерно распределяясь по всему периоду погашения задолженности. Удобство этого способа заключается в том, что в течение периода выплат платежи равны и заемщик может быть уверенным в завтрашнем дне, зная, что сумма выплат не изменится. Минус –  переплата увеличится, так как при таком способе сначала погашаются проценты, а потом основной долг. Из-за этого проценты растут быстрее и долг соответственно увеличивается.

Дифференцированный платеж, наоборот, предполагает сначала погашение основного долга, и только после этого начисленных процентов. Сумма задолженности меньше, чем при аннуитете благодаря постепенному уменьшению основного долга в начале срока. Однако при таком подходе платежи будут больше в начале периода, и уменьшаться к концу срока кредитования.

В сентябре 2017 г. внесены поправки в Гражданский кодекс, благодаря которым заемщик может самостоятельно выбрать между аннуитетными или дифференцированными платежами. На практике это будет реализовано в конце 2018 года – начале 2019. Каждый сможет выбрать способ погашения, руководствуясь своими приоритетами и финансовым положением. Такой выбор будет целесообразен при кредите на покупку недвижимости или авто на длительный срок, тогда итоговая сумма может уменьшиться в 2-3 раза. В небольшом потребительском кредите экономия будет несущественной и стоит обратить внимание на комфортный график погашения.

 По способу выдачи заемных средств

Банки предоставляют денежные средства по наличному и безналичному расчету, в зависимости от группы, к которой относится заемщик и цели кредита.

  • Юридическим лицам – только в безналичном расчете на банковский счет, открытый при заключении договора, специально для этой цели;
  • Физическим лицам – наличными через кассу банка или безналично, путем зачисления на расчетный счет по договору.
  • В иностранной валюте деньги перечисляются только безналичным способом, путем зачисления на расчетный счет.

Выдача ссуды осуществляется разово или кредитной линией.

Разовая ссуда подразумевает единоразовую выдачу денежных средств заемщику по одному договору. Пример: ипотека, автокредит, потребительские кредиты.

Кредитная линия открывается банком, если заемщику требуется получение нескольких сумм в разное время. При этом кредитная организация ориентируется на надежность заемщика: высокий кредитный рейтинг, платежеспособность, кредитная история именно в этом банке.

Кредитная линия подразумевает договор, по которому кредитор в течение обусловленного срока предоставляет ссуды в пределах лимита выдачи и/или лимита задолженности.

Бывают два вида кредитной линии:

  • Невозобновляемая – когда средства выдаются частями по мере необходимости в пределах лимита задолженности.
  • Возобновляемая – после исчерпания лимита, а затем погашения всей задолженности, лимит восстанавливается.

Возобновляемый вид кредитования часто предоставляется физическим лицам в виде кредитных карт. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляют средства на расчетный счет для нужд ведения бизнеса.

Это может быть удобно, если, например, предприниматель заказал товар, который будет поставляться несколькими партиями и ему нужно производить оплаты частями. При этом проценты будут начисляться только за время пользования суммой средств.

Для физических лиц в последнее время банки предоставляют льготные беспроцентные периоды, в которые можно пользоваться полной суммой или частью средств. Если владелец карты не успеет погасить всю сумму долга в льготный период, то проценты будут начислены только на остаток задолженности.

Распространенный вид не возобновляемой кредитной линии физлица – ссуда на образование. Например, стоимость всего обучения 500 тысяч рублей, оплата в год 125 тысяч. Заемщик снимает каждый год часть денег и только на эту сумму начисляется процент. При этом необходимо оплачивать разово в период 10 % от суммы долга, а в конце всю оставшуюся часть.

В возобновляемой линии кредитор может предоставить овердрафт. Овердрафт – это расход средств с дебетового счета физического и юридического лица сверх имеющихся на нем средств. Такую услугу часто предоставляют владельцам зарплатных карт, так как такой вид кредита является краткосрочным и предполагает наличие постоянного движения денежных средств по карте.

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляют овердрафт на расчетный счет организации для целей бизнеса, например, плановых закупок товара, выдачи заработной платы и прочего.

Договор возобновляемый, заключается на 1-2 года. Овердрафт тоже имеет лимит, который рассчитывается из среднемесячного дохода заемщика. Пополнять средства на счете необходимо раз в месяц, то есть проценты будут начислены за месяц использования или меньше. Это удобно, если вдруг возникли непредвиденные затраты и покупки. Люди пользуются услугой, чтобы не брать деньги в долг у родственников и знакомых, а также не брать в микрокредитных ростовщических организациях, проценты которых несправедливо высоки.

По назначению кредита

Разделяют целевые и нецелевые кредиты.

Нецелевые потребительские кредиты представляют собой заем, для получения которого необязательно предоставлять подтверждение затрат, на которые он взят. Например, кредитные карты.

Целевой кредит берут на определенные нужды и цели. При оформлении такого вида кредита необходимо предоставить подтверждение, что средства потрачены на нужды, указанные в заявлении. Например, ипотека берется на покупку недвижимости и деньги перечисляются на счет продавца. Товарный кредит берут с целью приобретения бытовой техники, мебели и прочего, сумма ссуды также переводится на счет продавца.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *