Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Оплата процентной ставки действительна на протяжении всего срока погашения займа. Но можно ли осуществить возврат процентов по потребительскому кредиту при досрочной выплате долга?

Когда нет смысла подавать заявление на возврат

В некоторых случаях возврат денег все же невозможен. Это будет аргументировано системой погашения ссуды. Данный момент оговаривается еще на этапе составления кредитного договора.

виды регулярных платежей и возможность возврата процентов по кредиту при досрочном погашении
Какой платеж выбрать, чтобы была возможность возврата процентов

Внесение регулярных платежей может осуществляться двумя способами:

  • аннуитетным – в первой части периода погашения основную долю платежа составляет выплата процентов, только после их полной оплаты закрывается основной долг
  • дифференцированным – каждый платеж в равной мере состоит из процентов по кредиту и самой суммы, полученной заемщиком на руки. Размер ежемесячного взноса может изменяться в меньшую сторону, т.е. будет производиться перерасчет процентов, если ранее было проведено частичное досрочное погашение ссуды

Если вы гасите кредит первым способом, то размер каждого из взносов будет одинаковым. Но сначала полностью закрывается комиссия за использование средств займа. Очевидно, что по истечении определенного срока (обычно это первая четверть/треть общего периода погашения) возвращать попросту нечего – все проценты уже давно выплачены, остаток задолженности заключается только в сумме основного долга.

Перед заключением кредитного договора следует поинтересоваться у специалистов банка о способе погашения кредита. Если это аннуитет, то лучше поискать учреждение, которое специализируется на втором варианте. Также существуют банки, которые предлагают заемщику самостоятельно выбрать схему оплаты. Тогда несомненно стоит указать на дифференцированный платеж. Только в таком случае при досрочном погашении кредита будет возможность вернуть часть денег.

Есть ли исключения?

Несмотря на такую категоричность, можно осуществить возврат денег при аннуитете.

На этапе заключения договора с банком прописывается общая сумма долга с учетом того, что кредит будет выплачиваться на протяжении указанного периода (эту информацию содержит график платежей). Если ссуда гасится в течение 3 лет, то деньги не будут использоваться оставшиеся 2 года. Это значит, что заемщик должен оплатить комиссию только за период погашения.

Здесь необходимо ссылаться на то, что годовая процентная ставка определяет размер переплаты за каждый год использования средств займа. Т.е. при ставке в 10% и сроке кредитования в 5 лет переплата за все время составит 50% от суммы, полученной на руки. А при закрытии договора на 2 года раньше банк обязан будет вернуть 20%.

Если ваша ситуация сложилась именно таким образом, то помощь юристов нужна в обязательном порядке.

Возврат средств при досрочном погашении кредита 

Если договор с банком закрывается ранее установленного срока, то возврат процентов по кредиту не осуществляется автоматически. Этим вопросом должен заниматься заемщик, что требует владения информацией. Перерасчет и выдача денежных средств происходит поэтапно.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть проценты по кредиту в случае его досрочного погашения:

  1. высчитайте сумму, которую банк должен вернуть (это будет оплата процентов за период, в течение которого средства займа не подлежали фактическому использованию), поскольку при обращении за возвратом необходимо указать конкретные цифры
  2. соберите полный пакет документов по займу: кредитный договор + все платежные документы о внесении платежей + официальное подтверждение того, что кредит погашен
  3. обращаясь к администрации банка, напишите заявление с просьбой вернуть излишне уплаченные денежные средства, приложив пример расчета, на основании которого выявилась переплата

Заявление составляется в двух экземплярах – на обоих проставляется отметка о том, что прошение принято к рассмотрению. Далее один экземпляр остается в банке, второй – на руках у заявителя.

После того, как обращение будет рассмотрено, кредитующее учреждение обязано отправить официальный ответ. Обычно он приходит в виде письма на адрес заемщика. На сам процесс изучения заявления, материалов по конкретному делу и вынесения решения у банка уходит не более 10 дней. Именно столько времени отводится на возврат денежных средств (согласно Закону «О защите прав потребителей»).

В случае согласия с просьбой о возврате денег, внесенных сверх необходимой суммы, банк произведет зачисления в нужном объеме на счет, который укажет клиент (эту информацию можно внести в заявление).

Важно! Также возможность вернуть переплаченные проценты по кредиту есть, когда заемщик прибегает к услуге рефинансирования (переход на более выгодную кредитную программу).

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств

Бывает, когда банк не хочет возвращать деньги, внесенные в качестве оплаты процентов по кредиту при его досрочном погашении. В этом случае следует подать жалобу в администрацию финансового учреждения:

  • два экземпляра
  • на обоих вариантах проставляется отметка о принятии на рассмотрение
  • один экземпляр остается у заявителя

Если банк не согласится на удовлетворение жалобы, то заемщик может подать исковое заявление в суд. При этом следует заручиться поддержкой юристов, поскольку банк может ссылаться на условия кредитного договора, которые зачастую составлены не в пользу клиента. Опровергнуть их можно, но сделать это в силах только специалист. Также он основательно подготовит доказательную базу, которая по большей части будет заключаться в подготовке пакета документов:

  • кредитный договор
  • квитанции о совершенных платежах
  • документ о погашении ссуды и закрытии счета
  • заявление с просьбой вернуть деньги
  • жалобу, причиной которой стал отказ выплачивать положенные денежные средства
  • исковое заявление
  • паспорт

Важно! При написании искового заявления в сумму, которую нужно взыскать с банка, можно включить не только переплату по процентам, но и расходы на юристов, а также моральную компенсацию.

Возможна ситуация, когда для определения точной суммы возврата и установления факта переплаты к процессу привлекается независимый финансовый специалист. Его услуги оплачивает истец. Их стоимость также можно включить в общую сумму, взыскиваемую с ответчика, т.е. банка.

Возврат подоходного налога

Под возвратом подоходного налога понимают налоговый вычет. Он доступен гражданам, которые впервые воспользовались ипотечным кредитованием. При нецелевом займе такая услуга не предоставляется.

Вернуть часть денег, которыми оплачена ипотека, можно через место трудоустройства либо налоговый орган. Вычет условно делят на несколько категорий:

  1. 13% от суммы займа – это постоянная величина, которую можно затребовать в качестве единовременной выплаты. По ней установлен лимит – 13% не более, чем от 2 млн р. (наивысшая стоимость приобретенного жилья). Т.е. максимум, на который может претендовать заемщик – 260 тыс. рублей.
  2. 13% от суммы начисленных процентов – выплата, которая осуществляется только после полного погашения ссуды (при аннуитетной форме оплаты получить налоговый вычет можно сразу после погашения суммы, устанавливаемой процентной ставкой)
  3. 13% от заработной платы – это и есть подоходный налог. В данном случае указанная часть не будет высчитываться с ежемесячного официального дохода до тех пор, пока не перекроет необходимую для вычета часть ипотечного кредита.

Важно! Повторно получить налоговый вычет нельзя!

Чтобы произвести возврат подоходного налога, нужно предоставить пакет документов в инспекцию по месту жительства:

  • выписка из кредитующего учреждения о сумме выплаченных процентов по займу
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  • декларация 3-НДФЛ
  • договор купли-продажи недвижимости
  • акт о передаче жилья в собственность заемщику (если приобретаемая квартира находится в новостройке)
  • свидетельство о правах на собственность
  • кредитный договор
  • квитанции о выплате кредита
  • паспорт

Все перечисленные документы должны быть представлены в оригинале + их копии.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *