Что делать, если есть просрочка по кредиту

Услугой кредитования хотя бы раз в жизни пользовался чуть ли не каждый третий гражданин страны. Получая финансирование на приобретение транспорта, квартиры или иные потребительские нужды, заемщик не задумывается о непредвиденных обстоятельствах, который приведут просрочке. Просрочка по кредиту – это задолженность в рамках кредитного договора, внесенная не в установленный графиком платежей срок. Просроченный кредит – проблема не только для должника (по причине штрафных санкций), но и для банка (из-за риска невозврата). Рассмотрим, что может сделать банк, какие санкции применить к должнику и что делать заемщику при пропуске платежа.

ЧТО ДЕЛАТЬ ПРИ ПРОСРОЧКЕ ПО КРЕДИТУ
Способы решения проблемы при просрочке по кредиту

Что может сделать банк при просрочке: штрафные санкции

Взыскание долга с заемщика регламентирует Гражданский Кодекс. Кредиторы, руководствуясь правовыми нормами, прописывают в соглашениях о предоставлении денежных средств штрафные санкции за нарушение условий договора. Помимо суммы долга, то есть тела кредита, банк будет требовать возврата неустойки (штрафов и пени). Каждый день задержки обойдется примерно в 0,5-2% от суммы задолженности, в зависимости от кредитора. Пени могут начисляться одномоментно со штрафом, что увеличит сумму задолженности. Штрафом называется единовременная санкция за каждый пропуск платежа. Различают следующие виды штрафов:

Название

Принципы начисления

% от суммы задолженности

Ежедневно, за каждые сутки задержки

Фиксированный

За каждую задержку. Например, 300 р. за каждый пропуск

Нарастающий

Нарастающая шкала штрафов, например, 300 р. за первый пропуск, 500 р. – второй, 700 р. – третий и последующие

Важно: начисление неустойки на невыплаченную сумму запрещено.

Действия заемщика при просрочке по кредиту

Если по каким-либо причинам заемщик нарушил сроки внесения обязательного платежа, ему необходимо самостоятельно выйти на связь с банком для объяснения ситуации. Что делать заемщику при образовании просрочки по кредиту:

  1. обратиться в банк с заявлением, разъясняющим ситуацию. Необходимо указать причину просрочки и планируемую дату погашения. Если планируемый срок превышает 1 месяц, потребуется выяснить у представителей кредитора доступные способы решения ситуации
  2. ожидать решения. Банки предлагают множество решений, большая часть которых предполагает досудебное урегулирование вопроса.

Если погашение долга займет длительный срок, заемщику подойдут следующие методы решения:

Рефинансирование кредита

Потребуется обратиться к стороннему кредитору для оформления нового договора. Подразумевает прямое погашение кредита в одном банке деньгами другого. Условия нового кредита могут отличаться более длительным срокам и выгодной ставкой. Способ доступен только клиентам, которые смогут закрыть текущую просрочку на момент переоформления. Рефинансированием проблемной задолженности не занимается ни один кредитор. 

Программы рефинансирования в УБРиР и Росбанке:

На срок

60месяцев

Максимальная сумма

до 1 000 000 руб

Ставка

от 13% годовых

На срок

до 84 месяцев

Максимальная сумма

до 3 000 000 руб

Ставка

от 12% годовых

Реструктуризация кредита

Банк-кредитор, видя трудности с погашением, которые значительно затянулись во времени, может предложить изменить текущие условия займа. Например, остаток долга будет «растянут» на максимальный срок, отсрочена выплата основного долга. Преимуществом является мгновенное прекращение начисления штрафных санкций.

Банкротство

С 2015 года физические лица, наравне с юридическими, имеют право признать себя банкротом. Подобным правом могут воспользоваться только те заемщики, сумма долга которых превышает 500 т. р., а длительность просрочки 3 месяца. При этом личного имущества недостаточно для погашения. Важным критерием является отсутствие судимостей. Должник обязан понимать, что применение подобного способа чревато последствиями, в частности, невозможностью оформить кредит в будущем.

Законодательство не запрещает заемщикам обращаться в суд для оспаривания начисленных процентов и пени по причине введения в заблуждение на этапе подписания договора. Однако для этого необходимо обладать достаточными доказательствами обмана. Иными словами, признать договор недействительным практически невозможно.  

Таким образом, главное правило при взаимодействии с банком при наличии просроченного кредита – сотрудничество. Уход от ответственности путем отказа от общения не приведет к положительному результату. Если трудности временные, только кредитор способен согласовать индивидуальные условия выплат, что поможет избежать негативных последствий для кредитной истории.

Действия банка при просроченной задолженности по кредитам

Банк-кредитор рассчитывает на возврат кредитных денег. В арсенале банков различные способы борьбы с неплательщиками, применяемые в зависимости от сложности ситуаций. Ниже приведен примерный алгоритм действий кредитора при выходе клиента на просрочку:

  1. уведомление клиента о последствиях подобного инцидента
  2. начисление штрафов и пени с первого дня пропуска
  3. звонки клиенту с целью уточнения планируемой даты платежа
  4. передача дела в отдел взыскания (по работе с проблемной задолженностью)
  5. реализация одного из способов возврата средств (реструктуризация, реализация имущества)
  6. обращение в суд или продажа договора.

Банки не стремятся решать вопросы о возврате долга через суд по причине внушительных дополнительных издержек. Помимо этого, решение может быть принято с некоторыми оговорками, например, о возврате только основного тела кредита. Продажа кредитного договора коллекторам более выгодный способ решения, ведь можно вернуть денежные средства мгновенно, не дожидаясь судебных предписаний или реализации имущества. Клиентам не стоит бояться общения с коллекторскими агентствами. Согласно последним обновлениям законодательства, их деятельность и нормы взыскания строго регулируются государством.

Последствия просроченного кредита в зависимости от срока

Даже незначительные просрочки по кредиту отображаются в кредитной истории заемщика. Банки регулярно сталкиваются с нарушениями условий кредитного договора, в связи с чем разработали комплекс мер, направленных на взыскание долга. Степень серьезности последствий напрямую связана с длительностью просроченной задолженности:

Просрочка до 10 дней

Подобный факт не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Просрочка признается технической. Кредиторы не предпринимают никаких мер взыскания. Должнику поступают смс-уведомления с напоминанием необходимости внесения платежа либо звонки специалистов банка, которые пытаются выяснить причину. Однако даже за такое нарушение срока внесения платежа будут начислены пени и штраф. Причиной применения штрафных санкций есть убеждение заемщика в невыгодности подобных действий. Все эти меры и последствия относятся к однократным нарушениям. Регулярные опоздания с внесением платежа приводят к негативным последствиям: информация отображается к БКИ, заемщику будет трудно оформить новый кредитный договор в обслуживающем банке. Также соглашением предусмотрено досрочное взыскание долга при систематическом нарушении платежной дисциплины;

Просрочка на 14-30 дней

Часто причиной просрочки в такой срок являются непредвиденные обстоятельства, например, увольнение с текущего места работы, болезнь. Должника ожидают регулярные звонки сотрудников банка. Главная цель переговоров – выяснение конкретных сроков погашения. С первого дня нарушения происходит начисление штрафных санкций. Если заемщик уже имеет понимание даты погашения просрочки, необходимо сообщить информацию банку;

Просрочка на 30-90 дней

Просрочка по кредиту попадает в отдел по работе с проблемной задолженностью. Рекомендуется регулярно взаимодействовать с банковским работниками, а также вносить хотя бы небольшие суммы. На этом этапе кредитное учреждение пытается в досудебном порядке урегулировать вопрос, предлагая должнику способы решения: оформление реструктуризации или пролонгации кредита, предоставление отсрочки или отмены всех начисленных штрафов при полном погашении задолженности в фиксированные сроки;

Просрочка свыше 90 дней

После того, как размер штрафов не помог убедить клиента в необходимости внесения платежа, а длительность неплатежа превысила срок в 3 месяца, кредиторы начинают подготовку к переводу дела в юридическую плоскость: обращение в суд или продажа долга коллекторам. Банк направляет должнику письменные уведомления о размере просроченной задолженности с требованиями погашения. При наличии залогового имущества банк инициирует его реализацию. По решению суда должника могут обязать выплатить всю сумму долга (с процентами и штрафными санкциями либо без них), либо вынести предписание о регулярном списании части доходов в счет кредита (безакцептное). Часто дело передается в ФСС. Пристав производит арест движимого и недвижимого имущества должника.

Отдельно важно отметить, что для злостных неплательщиков, умышленно уклоняющихся от уплаты долга, превышающего 1,5 млн. р. предусмотрена уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ (наказанием является лишение свободы на срок до 2 лет). Привлечь к ст. 159 «Мошенничество» возможно только при наличии доказательной базы, подтверждающей факт умышленного обмана при получении финансирования (например, предоставление недостоверных личных данных, нецелевое использование средств).

Подводя итоги, стоит отметить необходимости своевременного погашения взятых обязательств каждым заемщиком.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *