Может ли банк списать долги по кредитам

Возможность мгновенно получить в собственное пользование то, что непосильно приобрести за собственные средства, привела к росту закредитованности граждан. При этом часто долги по кредитам становятся непосильными, и задолженность переходит в категорию просроченной. Какие способы урегулирования задолженности существуют, и когда банки списывают долги по кредиту.

Срок исковой давности: списываются ли долги по кредиту через три года

Срок исковой давностиСроком исковой давности называется временной период, в продолжение которого у кредитора есть право обращения в суд для отстаивания своих интересов. Продолжительность срока давности для инициирования судебного процесса по вопросам неисполнения кредитных обязательств – 3 года. Часто кредиторы включают в соглашение пункт об увеличении срока давности до 4 – 6 лет. Однако Гражданским Кодексом РФ (ст.198) разрешено оспорить подобные действия кредиторов по причине запрета изменения срока, определенного законом. Права ответчика будут соблюдены, только если он самостоятельно инициирует обращение о неправомерном увеличении срока. На ход срока исковой давности не оказывает влияния, кто выступает в роли заемщика, а кто кредитора. Так, срок продолжается даже при смерти заемщика и передачи долга в наследство. Аналогичная ситуация и при продаже долга сторонним участникам.

Прерывание хода исковой давности возможно в ряде случаев:

  • участники договора ищут компромиссное решение без перехода к судебным разбирательствам, привлекая посредника. Подразумевается, что с посредником будет заключен договор, и отказ от обращения в суд на весь период действия соглашения. Приостановка срока исковой давности осуществляется на срок, фиксированный соглашением
  • когда ответчик является военным, который несет службу в подразделении, находящемся на военном положении (в том числе сборы, учения, боевые дежурства)
  • при стихийных бедствиях и военных конфликтах.

Для приостановки юристы кредитора должны составить заявление. Соответственно, если они не обладают подобной информацией, то заявления не последует. Законодательство фиксирует, что отсчитывать начало срока давности для взыскания просроченного долга по кредиту необходимо от даты получения банком информации о нарушении платежной дисциплины. Например, графиков установлен ежемесячный платеж 11 числа, 12 числа платеж так и не поступил на счет, о чем стало известно банку. С этого дня начинается отсчет срока, и кредитор получает право обращаться в суд. На практике банки прежде прибегают к использованию внутренних инструментов взыскания: звонки должнику, смс-уведомления. Нарушением прав кредитора можно считать:

  • неоплату фиксированной кредитным соглашением суммы
  • отказ (включая устный) от выплаты процентов и / или основного долга по кредиту без установленных законом причин
  • внесение недостаточной суммы для погашения задолженности
  • нарушение сроков.

Наступление любого из указанных событий может послужить началом отсчета срока давности. Контакт с банковскими работниками в телефонном режиме, получение заказного письма являются основанием для нового отсчета. Иными словами, любые действия должника, которые можно приравнять к признанию долга, становятся основанием обнуления отсчета срока. Проще говоря, должнику придется скрываться все 3 года, чтобы избежать любых контактов.

Могут ли банки простить долги по кредитам

Простить долги по кредитамЕсли банк не спешит инициировать судебный процесс, это вовсе не означает, что банк списывает задолженность. Закон дает право кредитору инициировать судебный процесс на любом этапе до истечения срока исковой давности, однако, иск приостановит начисление штрафов и пени.

Актуально понятие не только для инициирования судебной процедуры. После окончания срока банк утрачивает право:

  • реализации залогового имущества
  • осуществления безакцептного списания
  • перепродажи проблемного долга.

Если банк нарушил предписания закона, должник может обратиться с иском в суд, кроме случаев, когда ранее были достигнуты договоренности о погашении задолженности, а оплата была произведена уже после окончания срока давности (осуществить возврат средств не получится).

Взыскание долга по кредитам в судебном порядке

Взыскание долга по кредитамЧасто банк прибегает к обращениям не к арбитражному суду, а мировому судье, что позволяет сократить срок принятия решения, а также привлечь к взысканию судебных приставов. Присутствие должника не требуется, аргументы защиты в таком случае не рассматриваются. Это упрощенная форма процедуры, или приказное производство. Длительность процедуры не превышает 2-3 месяца. Результатом является издание приказа, разрешающего взыскать долги по кредиту. Подобный документ аналог предписания мирового суда. Для отмены приказа ответчику необходимо составить письменное возражение. В таком случае повторно дело будет рассматриваться в арбитражном суде. Это позволит представить доказательства невозможности уплаты: например, данные о материальном положении, состоянии здоровья. Также, разрешается ходатайствовать об уменьшении или отмене начисленных штрафов, пени.

В каких случаях банк списывает кредит

В каких случаях банк списывает кредитСогласно действующему законодательству банк должен определять резервы в размере 100% на кредиты, просрочка по которым свыше 360 дней, что ограничивает размер прибыли, но позволяет при необходимости списать долг. Банки редко прибегают к подобной возможности. Обычно это случается, если размер займа небольшой или расходы на взыскание значительно превышают остаток задолженности.

Долги по кредитам списываются в следующих случаях:

  • заемщик умер, пропал без вести, не оставив наследства
  • при оформлении кредита деньги были получены по фальсифицированным или чужим документам (имеет место обращение в СК РФ)
  • имеется решение суда об отказе в возмещении банку долга (причиной может стать банкротство физического лица, признание недействительности сделки и т.д.).

Не всегда причиной неплатежа является нежелание заемщика исполнять взятые на себя обязательства. Причиной может стать потеря работы, проблемы со здоровьем, что приводит к потере или снижению доходов. Однако это никак не влияет на права банка вернуть выданные средства. Если участникам соглашения не удастся договориться и дело будет передано в суд, должнику, который не смог исполнять обязательства даже по уважительным причинам вряд ли удастся повторно получить финансирование в банке.

Способы закрытия долгов по кредитам

Банками разработан ряд инструментов, призванный помогать заемщикам вернуть долг по кредиту в досудебном порядке. Основными способами решения проблемы являются: рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация.

Реструктуризация

РеструктуризацияПодразумевает переоформление текущего кредитного договора для снижения платежной нагрузки должника. Подразумевает сокращение ежемесячного платежа путем распределения текущей суммы задолженности на максимальный срок. Оформляется банком-кредитором с целью увеличения шансов на возврат долга. Главным отличием от рефинансирования является обязательное наличие просроченной задолженности по текущему договору либо документальное подтверждение обстоятельств, которые не позволят в дальнейшем своевременно исполнять взятые обязательства (например, медицинское заключение, трудовая книжка с отметкой об увольнении). Таким способом банки избегают списания задолженности в убытки и судебных разбирательств, которые влекут неминуемые издержки. Реструктуризация проблемной задолженности предполагает включением в сумму начисленных штрафов, пени, но в ходе переговоров возможно частично отменить начисленные штрафные санкции по кредиту. Несомненным преимуществом является сохранение положительной кредитной истории, если процедура запущена в короткие сроки. Чаще банк предлагает реструктуризацию только после использования всех внутренних методов взыскания долга (звонки, личные беседы, работа службы безопасности, погашение задолженности частями). Процедуру может инициировать и должник. Для этого потребуется подготовить документы:

  • паспорт
  • заявление (предоставят сотрудники банка)
  • оригинал трудовой книжки с отметкой работодателя об увольнении (или справка о снижении заработной платы) либо иные документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.

Рефинансирование

РефинансированиеЭто замена текущих обязательств новыми, оформленными на текущих рыночных условиях. Иными словами, это заключение нового кредитного соглашения в стороннем банке на более выгодных условиях. К подобному инструменту прибегают для снижения процентной ставки или размера платежа, с целью объединить несколько кредитных договоров в один. Относится к категории целевого кредитования, подразумевает прямой перевод денежных средств со счета одного банка в другой, минуя заемщика (за исключением некоторых случаев, когда может быть запрошена дополнительная сумма сверх остатка долга). Перекредитование действующего договора позволяет:

  • уменьшить процентную ставку
  • увеличить срок кредита
  • снизить размер платежа
  • объединить несколько кредитов в один договор.

Потенциальные должны соответствовать требованиям, аналогичным для оформления обычного кредита. Ни один банк не пойдет на рефинансирование проблемной задолженности. Поэтому воспользоваться услугой могут только платежеспособные граждане, имеющие положительную кредитную историю и соответствующие установленным банком критериям (возраст, трудовой стаж, совокупный доход). Порядок действий при рефинансировании:

  1. Обращение в новый банк с комплектом необходимых документов.
  2. Обращение к текущему кредитору с целью получения справки о состоянии текущей задолженности, реквизитов для перечисления. Также потребуется согласие текущего банка.
  3. Оформление нового договора. Прямое перечисление средств первичному кредитору.
  4. Оформление справки о закрытии долга по кредиту.

Чтобы минимизировать размер долга по кредиту при помощи рефинансирования необходимо знать о нюансах услуги:

  1. Продукт не подходит для объединения небольших займов. Выгода ощутима при перекредитовании больших сумм на долгий срок.
  2. Необходимо сравнить затраты на получение нового кредита с возможной экономией. Например, стоит проверить, есть ли штраф за досрочное погашение действующего договора.
  3. Залог (при наличии) переходит к новому кредитору. В момент, когда переход еще не осуществлен, будут применяться повышенные ставки.

На рынке существуют предложения, позволяющие оформить кредит, сумма которого достаточна для погашения текущих обязательств и потребительские нужды. 

Кредитные каникулы

 Кредитные каникулыКаникулы по кредиту – одна из форм реструктуризации долга, подразумевающая частичную или полную отсрочку погашения обязательств. Подобная услуга предоставляется на индивидуальных для разных банков условиях. Существуют вариации:

  • возможность применения каникул прописана договором
  • каникулы являются одной из опций кредитного договора, подключаемой по желанию клиента. Допускается взимание платы
  • входят в индивидуальную программу реструктуризации долга.

Можно выделить общепринятые формы каникул:

Вид отсрочки

Полная отсрочка

Частичная отсрочка

Индивидуальная схема

условия

Подразумевает освобождение от уплаты основного долга и процентов

Клиент платит проценты, оплата основного долга переносится

Возможно установление индивидуальных уникальных режимов погашения

Часто требует оплаты

Доступна 1-2 раза за весь срок

нет

Пролонгация не предусмотрена

Выгодна только при небольшом займе

нет

Жесткие требования к заемщикам

Увеличивает размер переплаты

нет

Редко используется, как правило, в качестве единственной возможности реструктуризации

После окончания долговое бремя будет увеличено, если не произойдет пролонгация

нет

Не стоит указанные мероприятия применять в качестве способа уклонения от исполнения кредитных обязательств. На практике с банком можно достигнуть соглашения по выплате долга на взаимовыгодных условиях.

При оформлении кредитного продукта рекомендуется адекватно оценивать собственные возможности, не превышать сумму платежа, внести которую возможно даже при форс-мажорных обстоятельствах. Для возможности финансирования в будущем необходимо заботиться о положительной кредитной истории.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *