Что делать, если нечем платить кредит?

Оформляя кредит, заемщики не задумываются о форс-мажорных обстоятельствах, которые могут переквалифицировать их из благонадежного клиента в категорию неплательщиков. Причиной могут стать непредвиденные трудности различного характера, от проблем со здоровьем, до ликвидации компании-работодателя. Что делать, если нечем платить кредит. Какие действия может предпринять заемщик, чтобы избежать негативных последствий.

Что делать, если нечем платить кредит
Нет денег для погашения кредита. Что делать?

Как решить вопрос с банком, если нечем платить кредит

«Не могу платить кредиты», пожалуй, одна из самых популярных фраз-запросов в Интернете. Предлагаемые способы избавления от долга не всегда законны. Однако есть способы, которые позволят избежать проблем от неуплаты суммы без нарушения законодательства:

  • заявление о реструктуризации задолженности
  • обращение к кредитору с просьбой отсрочить выплаты, согласование индивидуального графика
  • переоформление кредита в другом финансово-кредитном учреждении (рефинансирование)
  • банкротство
  • обратиться к страховой компании, если кредит застрахован.

Важно: если платить кредит нечем, необходимо контактировать с кредитором. Регулярное общение позволит если не избежать штрафных санкций, то договориться с банком и согласовать приемлемые условия нового графика погашения.

Банкротство

Ранее признать себя банкротом могли только юридические лица. Процедура банкротства доступна физическим лицам с 2015 года. Объявление себя банкротом поможет избежать выплат на законных основаниях. Чтобы воспользоваться таким правом, необходимо соответствовать условиям:

  • долг не погашается 3 месяца из-за отсутствия средств
  • сумма задолженности превышает 500 тыс. р. (учитываются кредиты, алименты, коммунальные платежи)
  • просроченная задолженность по обязательствам, срок принудительного взыскания по которым не истек.

Законодательство страны предусматривает 2 типа банкротства: добровольное (инициирует гражданин) и принудительное (инициаторами выступают кредиторы или госорганы). Этапы процедуры едины.

Совет: рекомендуется самостоятельно инициировать процедуру банкротства. В таком случае разрешено лично выбрать кандидата на роль арбитражного управляющего, который будет заниматься реализацией имущества и рассчитываться по обязательствам. Если имущества недостаточно, долг подлежит списанию только в том случае, если отсутствует возможность взыскания имущества ближайших родственников.

Однако не все так просто, процедура влечет ряд последствий:

  • запрещено оформлять новые кредиты в течение 5 лет
  • имущество и вещи, принадлежащие супругам, родителям и другим членам семьи подлежат реализации для закрытия долга. Однако разрешено подавать иск с требованием об исключении имущества для реализации и признания индивидуальной собственности.

Единственная жилплощадь не подлежит включению в список арестованного имущества, должника из нее невозможно выселить, запрещено выставлять на принудительную реализацию. Подобное ограничение действует и для имущества, которое является единственным жильем для несовершеннолетних граждан.

Реструктуризация

Под реструктуризацией понимается увеличение срока кредита до 5 лет либо изменение графика погашения. Например, кредитор может согласовать внесение платежей один раз в несколько месяцев или отсрочку до полугода (чтобы заемщик справился с негативными обстоятельствами, например, нашел работу или решил проблемы со здоровьем). Процедура выгодна для всех участников договора как для кредитора, так и для должника, ведь с ее помощью возможно решить вопрос без обращения в суд. Реструктуризация может проводиться в нескольких форматах:

  • увеличение срока выплат, что снизит размер платежа
  • отсрочка выплаты основного долга
  • корректировка графика
  • «прощение» начисленных штрафов и пени
  • снижение ставки

Процедура регистрации дает должнику следующие преимущества:

  • отсутствие штрафных санкций (либо минимальный размер)
  • отсутствие серьезных последствий для кредитной истории
  • уменьшение платежной нагрузки.

Кредит же получит не только прибыль в виде переплаты по кредитному договору, но и снизит убытки благодаря отсутствию необходимости начисления резервов.

Однако кредитные организации не всегда готовы оформить реструктуризацию в короткие сроки, что приводит к росту долговых обязательств. Стоит отметить, что итоговая сумма будет включать начисленные пени, штрафы.

Обращение к страховой компании

Услуга страхования является добровольной и дорогостоящей, что является основной причиной отказа заемщиков от ее использования. Страховать в рамках кредитного договора можно жизнь и здоровье, а также риски по потере работы. Если заемщик не может платить кредит по причине увольнения, он может обратиться с заявлением к страховщику с просьбой осуществить выплаты. Страховая компания исполнит обязательства, только если у заемщика есть документы, подтверждающие, что причиной увольнения стало сокращение штата или ликвидация компании. Уход с работы по собственному желанию не является основанием для выплаты страховой премии. Существует услуга страхования от невыплат обязательств по определенным обстоятельствам. В таком случае должник должен убедиться, что причина просрочки входит в число этих обстоятельств, после чего обращаться к страховщику.

Рефинансирование задолженности

Подобный способ выгоднее в сравнении с реструктуризацией. Подразумевается, что должник оформляет новый кредитный договор, целевой (на погашение текущих обязательств) в стороннем финансово-кредитном учреждении. Но клиент должен соответствовать условиям:

Требования к клиенту

Требования к документам

Отсутствие текущей просрочки

Наличие справок о доходах

Положительная кредитная история

Наличие документов, подтверждающих трудоустройство

Официальное трудоустройство

Справка о текущем состоянии задолженности в стороннем банке, с указанием реквизитов для перечисления

Достаточный для погашения размер дохода

 

Программы рефинансирования в УБРиР и Росбанке:

На срок

60месяцев

Максимальная сумма

до 1 000 000 руб

Ставка

от 13% годовых

На срок

до 84 месяцев

Максимальная сумма

до 3 000 000 руб

Ставка

от 12% годовых

Рефинансирование происходит по следующему алгоритму:

  1. заемщик обращается с необходимым комплектом документов к кредитору
  2. оценка платежеспособности, принятие решения кредитором
  3. согласование условий досрочного погашения с текущим кредитором
  4. подписание нового кредитного договора
  5. перечисление денежных средств на счет текущего договора
  6. закрытие долга. Начало выплат по новому договору.

Банк может отказать в перекредитовании, если:

  • клиент работает в сфере, связанной с рисками для жизни и здоровья
  • наличие открытой просроченной задолженности
  • несоответствие возрастным и иным критериям
  • негативная кредитная история или иной отрицательный опыт (мошенничество, подделка документов).

Еще один способ избавления от обязательств по выплате кредита – это признание договора недействительным. Однако реализовать этот метод практически невозможно. Потребуется привлечь авторитетного и многоопытного специалиста в сфере юриспруденции, который попробует доказать, что выдача средств была осуществлена на заведомо невыгодных клиенту условиях, то есть, нарушены права заемщика. Начинать процесс стоит только при наличии уверенности в победе, ведь в обратном случае, все может обернуться новыми финансовыми расходами.

Незаконные способы не платить кредит

Если заемщику нечем платить кредит, и он не желает мирно решать проблему с кредитором, избежать негативных последствий не удастся. Заемщики часто прибегают к способам уклонения от обязательств, которые относятся к незаконным, например:

  • смена контактного телефонного номера, места жительства, паспорта
  • реализация имущества, которое находится в залоге
  • игнорирование писем и звонков от кредитора, уклонение от визита в суд, нарушения предписаний
  • переоформление прав на имущество, депозиты, единовременные пособия на сторонних лиц.

Граждане, уклоняющиеся от уплаты долгов, могут быть привлечены не только к административной, но и уголовной ответственности. Имущество, принадлежащее таким лицам, подлежит аресту с последующей реализацией. Вырученные от продажи средства идут на оплату кредита. Каждый, кто намеренно уклоняется от платежей должен понимать, что за подобные действия предусмотрена ответственность по ст. 177 Уголовного Кодекса РФ, с возможностью избрания судом в качестве меры пресечения лишения свободы до 2 лет.

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА:
Что будет, если не платить кредит?

Последствия непогашения кредитных обязательств

Если заемщик нарушает условия кредитного договора и не осуществляет погашение основного долга и процентов, кредитор перейдет к активным действиям. Первым делом банк связывается с должником, пытаясь выяснить причины просрочки и узнать дату погашения долга. Клиенту направляется письменное предупреждение, с указанием всех возможных последствий неоплаты, а также размер штрафных санкций. Если должник идет на контакт, регулярно вносит посильные, пусть и небольшие, суммы на погашение обязательств, кредитная организация не спешит подавать в суд. Стоит отметить, если причинами непогашения долга явились уважительные и независящие от заемщика обстоятельства (например, утрата дееспособности, увольнение, необходимость дорогостоящего лечения), которые могут быть подтверждены документально, кредитор может пойти навстречу, согласовать отсрочку платежей или кредитные каникулы. Однако для этого заемщику необходимо заблаговременно направить обращение в банк с просьбой о предоставлении отсрочки с приложением всех документов-оснований. Рассчитывать на одобрение могут клиенты с положительной кредитной историей.

Последствия нарушения обязательств:

  1. штрафы и пени – прописываются в договоре. Значение фиксировано, не подлежит корректировкам в одностороннем порядке. Датой начала начисления является следующий за окончанием платежного периода день. Величина санкций различается в зависимости от кредитного учреждения;
  2. передача информации в бюро кредитных историй – обязанностью банка согласно действующему законодательству является регулярная и своевременная передача досье в БКИ. Это необходимо для информирования всех участников финансового рынка. Бюро хранят информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине каждого заемщика на протяжении 10 лет с момента последнего обновления. Передать сведения кредитор обязан в течение 5 рабочих дней. После попадания информации о наличии просроченного долга в БКИ должник не сможет оформить новый кредит в любом финансово-кредитном учреждении;
  3. передача дела в суд. Неплательщик должен быть готов к тому, что кредитор передаст дело в суд. Инициация судебного процесса, впрочем, как и сам процесс, может пройти без участия заемщика. Перед началом судебного разбирательства кредитор любыми способами попытается урегулировать вопрос с должником. Закон позволяет обращаться к суду через 14-21 день с момента просрочки, однако, кредиторы предпочитают отсрочить этот процесс, как минимум на 3 месяца, чтобы избежать судебных издержек. Стоит отметить, что списание долга кредитором без решения суда также невозможно. Срок исковой давности – 3 года;
  4. переуступка – условия кредитного договора предусматривают возможность продажи долга третьим лицам. Это может быть оформлено двумя путями: через выкуп долга по договору цессии или привлечение посредников (коллекторских агентств). Если долг был продан, условия (проценты, сумма) остаются неизменными. Если коллекторы приобретают права требования, то вместе с ними получают возможность взыскивать долг любыми законными способами.

Если заемщик не может платить кредит либо принял подобное решение самостоятельно, он должен быть готов к любым перечисленным выше последствиям. Важно отметить, что преднамеренный отказ от выплат по кредитной задолженности карается уголовной ответственностью.

Что делать, если дело передано в суд

Если банк все же решил начать судебное разбирательство, должнику не стоит уклоняться от заседаний, а подготовиться и действовать согласно следующим рекомендациям:

  1. досконально изучить кредитный договор. Обратиться к юристу, если самостоятельно это сделать сложно. Важно обратить внимание на возможные штрафные санкции;
  2. подготовить документы: кредитный договор, чеки об оплате ежемесячных взносов, документы, разъясняющие причину неплатежеспособности (медицинские выписки, трудовая книжка с отметкой об увольнении). Иметь при себе не только оригиналы, но и копии;
  3. явиться на заседание. Решение может быть принято и без привлечения к участию в заседании ответчика. Подать апелляционную жалобу можно в течение 10 дней с момента вынесения решения. Причиной обжалования могут стать, например, некорректно рассчитанные проценты, высокий размер неустойки. Если решение о взыскании донесли судебные приставы, необходимо изъявить желание о прекращении производства. Однако избежать выплат не удастся в любом случае. Максимум, на что можно рассчитывать, это отмена начисленных штрафов, пени, неустоек.

Высокая степень загруженности судов делами неплательщиков кредитов повлекла вступление в силу закона, упрощающего процедуру взыскания. С 21 ноября 2016 года, банк наделен правом при неоплате долга заемщиком свыше 2 месяцев, обращаться к нотариусу, который заверит факт неоплаты и отправит документ судебным приставам. Это значительно сокращает процедуру и разгружает суды. По всем договорам с этого периода заемщики лишены права оспаривать взыскание. Кредитные договоры, заключенные до этой даты, подлежат рассмотрению по прежним законодательным нормам, если не предусмотрено иное.

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Информация о продаже долга коллекторскому агентству вызывает у заемщиков страх из-за информации о применяемых ими методах взыскания. Однако на деле все остается по-прежнему: сумма основного долга не изменяется, как и размер штрафных санкций. Это регламентирует ст. 384 ГК РФ. Поэтому, если коллекторы решили добавить к сумме долга несанкционированные платежи, смело можно обращаться в суд. Кредитор должен уведомить должника о продаже долга в письменном виде, в противном случае действия сторонних лиц незаконны (ст. 382 ГК РФ) и должник имеет право не выполнять требований новоявленного кредитора (ст.385 ГК РФ). Итак, если долг переуступлен, заемщик должен придерживаться регламента:

  1. собрать документы по кредиту (договор, платежные квитанции, если их нет, необходимо восстановить через банк)
  2. запросить у банка справку о состоянии долга на дату переуступки, а также документы, подтверждающие факт продажи долга (если не было получено письменного уведомления). Важно наличие в справке суммы основного долга, начисленных процентов, пени и штрафов
  3. обратиться к юристу для консультации
  4. контактировать с агентством для согласования удобных условий погашения.

Стоит убедиться, что звонят не мошенники, а потому лично посетить офис агентства. Все платежи также рекомендуется производить только по официальным реквизитам через банк или кассу. По итогам должен быть получен кассовый ордер или чек. Стоит помнить, что деятельность коллекторов строго регламентируется и контролируется государством. Применение незаконных методов взыскания запрещено. Если коллекторы угрожают, преследуют, нарушают установленные промежутки времени для звонков, портят личное имущество, у заемщика есть право обратиться в суд с иском, предоставив все имеющиеся доказательства.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *