Кто должен платить кредиты после смерти заемщика?

Уходя из жизни большинство граждан страны, оставляют родственникам не только имущество, но и долги. Для кредитных правоотношений это может означать возложение обязательств по погашению на иное лицо или закрытие договора (списание долга). Однако банки не готовы терять прибыль при наличии шансов получить долг за счет иных лиц или имущества (залога) должника. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от нескольких факторов:

  • оформлена ли услуга страхования;
  • присутствуют ли поручители или созаемщики в договоре;
  • обеспечен ли кредит залогом;
  • вступили ли наследники в права.

Банк имеет право обращаться ко всем методам возврата средств. Что делать в подобных случаях наследникам и поручителям, возможно ли избежать выплат.

КТО ПЛАТИТ КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА
Кто должен платить кредиты после смерти заемщика?

Кому переходит кредит после смерти заемщика 

Выплачивать долг за умершего родственника наследники должны только в случае вступления в права наследства. Если же таковых не нашлось, то для погашения задолженности банк будет использовать другие методы: обращение к поручителям или страховой компании (при наличии таковых в договоре), реже – списание долга на расходы. Важно знать, что после смерти заемщика банк не приостанавливает начисление процентов, поэтому в интересах наследников уведомить кредитора как можно раньше. Наследникам умершего заемщика необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

  1. Получить свидетельство о смерти заемщика.
  2. Обратиться к банку-кредитору для уведомления о смерти должника. Важно взять копию обращения с отметками банковского сотрудника о приеме.
  3. Пройти процедуру вступления в наследство (через 6 месяцев с момента смерти заемщика).
  4. Урегулировать взаимоотношения с банком. Погашение кредита становится обязательством, однако, возможно изменить график возврата кредитных средств (например, увеличить срок, установить новую дату платежа).

Важно: обязательства по возврату долга прямо пропорциональны полученному в рамках наследства имуществу. При этом если кредитный договор предусматривает наличие залогового имущества, к наследникам переходит не только долг, но и залог. Как правило, это весомо облегчает задачу погашения кредита. Также собственное имущество наследников не может быть истребовано банком для закрытия долга.

Избежать проблем с погашением долгов умершего возможно только путем отказа от вступления в наследство. Важно знать, что пользование имуществом наследодателя без обращения к нотариусу с соответствующим заявлением о вступлении в права, признается фактическим наследованием, что влечет наложение обязательств по выплате долгов. Чтобы отказаться от прав на наследство необходимо обратиться к нотариусу на протяжении 6 месяцев после смерти должника и составить соответствующее заявление. Если нет наследников, имущество переходит в доход государства. Даже при таком раскладе кредитор имеет право удовлетворить требования за счет такого имущества.  

Кто выплачивает, если кредит застрахован

Если по кредитному договору жизнь и здоровье заемщика застрахованы, при наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести полное погашение обязательств должника перед банком. Наличие действующего договора страхования – основной способ решения вопроса погашения долга, даже если есть наследники, поручители, созаемщики, после отнесения причины смерти к страховому случаю страховщик осуществит погашение задолженности перед кредитором. Однако, не всегда страховка по кредиту берет на себя подобную функцию в случае смерти заемщика. Так, если причина не относится к страховому случаю, в выплатах будет отказано. Таковыми причинами являются:

  • участие в боевых действиях;
  • нахождение в местах лишения свободы;
  • экстремальный спорт;
  • радиация;
  • венерические заболевания;
  • суицид;
  • смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • хронические заболевания.

Часто страховщики пытаются избежать выплат, причисляя различные случаи ухода из жизни к последствиям хронического заболевания, о котором заемщик знал и не сообщил при заключении договора. Например, сложно доказать, что онкологическое заболевание отсутствовало на момент подписания соглашения. Поэтому рекомендуется пользоваться услугами крупных страховщиков, давно существующих на рынке, которые не готовы жертвовать собственной репутацией.  Страхование – добровольная услуга. Многие заемщики игнорируют подобные предложения по причине их дороговизны, несмотря на возможность будущей защиты от непредвиденных обстоятельств (которая распространяется и на ближайших родственников).

Возврат кредита в случае смерти заемщика, если есть поручители и/или созаемщики

Погашение кредита поручителями и созаемщиками в случае ухода из жизни заемщика имеет ряд особенностей, которые складываются из различий правового статуса этих участников. Так, созаемщики несут солидарную ответственность с основным участником, принимают на себя обязанность по  погашению кредита в момент подписания договора, никаких судебных предписаний при задержке платежа должником ждать не требуется. Права поручителя, напротив, позволяют ему избегать выплат до момента вступления в силу решения суда по признанию должника неплатежеспособным. Таким образом, обязательства созаемщика значительно выше. Но используется подобная форма обеспечения нечасто, например, при ипотеке или кредитовании студентов, когда требуется увеличить размер доходов заемщика.

Банк обратится к поручителю с требованиями об уплате долга, если:

  • нет страховых выплат (не заключен договор страхования либо причина ухода из жизни не является страховым случаем, либо суммы возмещения недостаточно для закрытия договора);
  • отсутствует наследство (либо поступил отказ от прав) или его стоимости недостаточно для покрытия долга;
  • нет залогового имущества или стоимость несоизмерима с остатком долга;
  • отсутствует созаемщик либо договор регламентирует солидарную с ним ответственность.

Также, предъявление требований к поручителю будет в обязательном порядке, если тот является наследником, который вступил в права наследования, а также, если договором поручительства зафиксировано обязательство погашения задолженности при смерти заемщика.

По причине особого статуса, созаемщики должны придерживаться следующего алгоритма:

  1. Получив уведомление о пропуске платежа от банка, внести сумму, чтобы избежать последствий для собственной кредитной истории.
  2. Обратиться к кредитору для обсуждения режима выплат. Возможно переоформление кредитного договора на новых условиях.
  3. Обратиться в суд с заявлением о компенсации.

В особых случаях созаемщик может отказаться от выплаты половины долга, например, если кредит залоговый и банк реализует имущество. После погашения обязательств поручители и созаемщики имеют право обратиться в суд с целью взыскания понесенных расходов за счет имущества умершего, причем неважно, является ли оно залоговым, вступили ли наследники в права, либо был переход к государству.

Оплата кредита умершего, если кредит залоговый

Кредитование под залог имущества – распространенная банковская практика, которая позволяет заемщику получить желаемую сумму. Часто кредит выдается под приобретаемое имущество (ипотека, автокредит). Наличие обеспечения по кредиту – возможность успешно закрыть задолженность умершего. После смерти должника право распоряжаться имуществом переходит наследнику, который может:

  • погасить задолженность личными средствами и пользоваться имуществом либо оформить новый кредитный договор с банком;
  • реализовать предмет залога и выплатить долг. Зачастую наследник может получить доход.

Нередко наследуют имущество несовершеннолетние граждане, в таком случае требования предъявляются к опекунам и официальным представителям.

Как не платить кредит после смерти заемщика

Многих интересует, надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика и возможно ли уклониться от выплат, ссылаясь на ст. 418 ГК РФ. Статья говорит о невозможности перевода долга на наследников, если исполнение связано с личностью покойного. Однако в случае банковского кредитования подобная норма не работает. Кредитора устроит погашение долга любым способом. Отказ от выплат по статье мог быть возможен, если бы умерший брал обязательства по разработке новой прибыльной схемы, но не исполнил их по причине летального исхода. Такой долг не был бы передан наследникам. Ряд наследников надеется, что банк не обнаружит просроченный долг в течение 3 лет (срок исковой давности), после чего примет решение о списании. Однако это не так, банк имеет право обратиться в суд, требовать возврата в письменном виде или по телефону (что приведет к увеличению срока исковой давности), продать задолженность сторонним лицам, например, коллекторскому агентству.

Подводя итоги, стоит отметить, что избежать выплат по кредиту за умершего возможно в следующих ситуациях:

  • при отказе вступать в права наследования;
  • если страховая выплата покрывает сумму долга;
  • если есть залог;
  • поручителям: если кредитный договор не предусматривает обязательств по уплате долга после смерти заемщика.

Как было сказано выше, в случае смерти должника банк не приостанавливает начисление процентов, пени, штрафов. Наследники и поручители имеют право обратиться в суд с требованием отмены дополнительных платежей. Как правило, суд принимает во внимание, что задержка выплат была связана с чрезвычайными обстоятельствами и участники могли быть вовремя не уведомлены о необходимости погашения долга.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *