Реструктуризация кредита — этапы оформления

Если у заемщика возникли финансовые затруднения с погашением кредитной задолженности, не следует дожидаться статуса злостного неплательщика. Это чревато судебными разбирательствами и испорченной кредитной историей. Имеет смысл пройти процедуру, которая называется реструктуризация кредита.

Что представляет реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита
Причины для обращения в банк для реструктуризации кредита

При возникновении непредвиденных ситуаций, которые напрямую влияют на платежеспособность заёмщика, банк может пересмотреть условия кредитования и сделать их более доступными для клиента. Процесс носит название реструктуризация долга. Изменение условий касается процентной ставки и срока кредитного договора и, как следствие, – суммы ежемесячного платежа. 

Причины для обращения в банк

Для оформления процедуры у клиента должны быть объективные причины, доказывающие то, что пересмотр условий действительно необходим:

  • потеря работы вследствие сокращения, ликвидации или банкротства предприятия-работодателя, что влечёт за собой отсутствие ежемесячного дохода
  • существенное уменьшение уровня доходов клиента (выход на пенсию, снижение уровня заработной платы в одностороннем порядке по инициативе работодателя)
  • семейные обстоятельства, повлекшие за собой снижение платежеспособности (рождение ребенка, потеря кормильца и т.д.)
  • колебания валютного курса (актуально для валютных кредитов)
  • утрата трудоспособности, связанная с травмой, болезнью или несчастным случаем

Для оформления реструктуризации долга перечисленные основания необходимо подтверждать документально, то есть предоставить справки с места работы, документы, доказывающие изменение семейного положения и т.д.

Основные особенности реструктуризации

Понятие реструктуризации кредита не следует отождествлять с рефинансированием. Последнее предусматривает улучшение условий кредитного договора для клиента, то есть удешевление процентов, сокращение количества платежей и уменьшение итоговой переплаты. Осуществить рефинансирование можно только при наличии хорошей кредитной истории и высокого уровня доходов.

Основными особенностями реструктуризации являются противоположные процессы, а именно:

  • увеличение срока кредитования
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов

Таким образом, в текущий момент клиент платит меньше, но при этом срок окончания выплат существенно увеличивается. Это влечет за собой рост переплаты по процентам (исключением является вид реструктуризации «кредитные каникулы»).

Преимущества и выгода для клиента

Реструктуризация долга по кредиту в любом случае принесет пользу клиенту, даже если в дальнейшем он будет вынужден переплачивать банку:

  • предотвращение судебного разбирательства и принудительного взыскания задолженности (в том числе за счет изъятия имущества)
  • сохранение репутации надежного заемщика
  • возможность погасить все обязательства в срок благодаря снижению финансовой нагрузки на семейный бюджет

Кроме этого, процесс реструктуризации кредита обычно предполагает отмену штрафных санкций за просроченные платежи, которые предусматриваются банком для стандартных займов.

Виды реструктуризации

Изменение условий кредитного договора осуществляется индивидуально по каждому заемщику и зависит от многих факторов (репутация, текущее финансовое положение клиента, основания для реструктуризации). В связи с этим выделяют несколько разновидностей процедуры.

Кредитные каникулы

Это один из наиболее выгодных для клиента видов реструктуризации кредита, который, в свою очередь, также может предоставляться в 3-х вариантах:

  • заемщик освобождается от уплаты процентов, а погашает только сумму основного долга
  • оплачиваются только проценты
  • клиенту предоставляется отсрочка (3-6 месяцев), в течение которой он может не вносить плату

В первом и втором случае кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок от 3 месяцев до 2 лет.

Пролонгация ссудного договора

Пролонгация кредитного договора предусматривает увеличение срока выплат, и снижение ежемесячного платежа. Данный способ реструктуризации применяется банками чаще всего, так как он работает в пользу кредитора: чем больше срок, тем выше переплата.

Уменьшение процентной ставки

Реструктуризация долга по кредиту может быть проведена за счет снижения стоимости кредитных средств. Этот вариант возможен только в случае, если заёмщик имеет положительную кредитную историю, а также если произошло уменьшение ставки рефинансирования, то есть банк снизил ставки по новым кредитам.

Смена валюты

Резкий скачок курса может отрицательно сказаться на платежеспособности заемщика, который имеет валютный кредит. Подобная ситуация имела место в 2014 году, когда курсы международных валют выросли почти вдвое. В этом случае сумма задолженности пересчитывается по курсу национальной валюты. 

Отмена штрафов

Метод позволяет уменьшить нагрузку на бюджет заёмщика за счет списания начисленных неустоек за просрочки. Для того чтобы банк согласился отменить штрафные санкции по кредиту, клиент должен предъявить веские основания (например, несчастный случай или тяжелая болезнь).  

Комбинированная реструктуризация

Основные этапы реструктуризации кредита
Этапы реструктуризации кредита

Для повышения эффективности предпринимаемых мероприятий по борьбе с проблемной задолженностью зачастую перечисленные способы используются в комплексе.

Оформление реструктуризации

Требования к заемщику

Перед тем как приступить к оформлению реструктуризации кредитной задолженности, банк проверяет клиента на соответствие следующим условиям:

  • возрастной ценз – до 70 лет
  • наличие веского основания (с документальным подтверждением)
  • отсутствие просрочек
  • положительная кредитная репутация
  • наличие имущества в собственности

Основные этапы

Реструктуризация кредита в разных банковских учреждениях имеет примерно одинаковый алгоритм действий, который включает следующие этапы:

  1. Клиент обращается в отдел банка по работе с проблемной задолженностью и заполняет анкету соответствующего образца. В данном документе, как правило, необходимо указать номер и дату кредитного договора, сумму ежемесячного взноса и размер общей задолженности. Далее обязательно нужно подробно описать причину стеснённых обстоятельств и текущий уровень дохода.
  2. Анкета направляется уполномоченному сотруднику, который ознакомится с деталями проблемы и назначит встречу.
  3. При личной встрече с менеджером банка заёмщик выбирает предпочтительный способ реструктуризации. В зависимости от выбранной схемы составляется перечень необходимых документов и оформляется заявление.
  4. Заявление на реструктуризацию вместе со всеми подтверждающими документами передается на рассмотрение соответствующей комиссии.
  5. В случае положительного решения происходит пересмотр условий кредитования. Заключается новое соглашение, в котором указывается новая процентная ставка и срок, а также составляется новый график платежей. При этом действующий договор аннулируется в момент переоформления.

Если по запросу клиента принято отрицательное решение, рекомендуется получить справку об отказе в реструктуризации. Такая справка может понадобиться при последующем судебном разбирательстве.

Когда реструктуризация необходима

Реструктуризация кредита оформляется только в том случае, если клиент действительно имеет финансовые трудности и по объективным (не зависящим от него) причинам не может выполнять свои кредитные обязательства. При возникновении такой ситуации необходимо незамедлительно сообщить в банк о наличии проблемы.

Если клиент физически не может посетить офис банка, нужно позвонить на горячую линию. В любом случае обращение будет зафиксировано и принято к рассмотрению.

Своевременное информирование о наличии проблем с погашением задолженности имеет следующие преимущества:

  • банк приостановит начисление процентов и отменит штрафные санкции
  • клиент не получит статус ненадежного заемщика и его кредитная история не ухудшится
  • при последующем рассмотрении заявления на реструктуризацию, банк, как правило, идет навстречу добросовестным клиентам и предлагает наиболее выгодные условия по новому договору

 

 

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *