Отказ от страховки после получения кредита

Практически в каждом банке предоставление займа сопровождается рядом дополнительных услуг и сервисов. Среди них выделяется обязательное страхование, которое требует наибольших расходов. Потому клиентов финансовых учреждений волнует вопрос: возможен ли отказ от страховки по кредиту уже после оформления займа?

Какие виды страховок возвращаются
Виды страховок по которым можно вернуть денежные средства

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Страховка необходима для того, чтобы исключить риски, при которых банк может не получить выданные заемщику деньги обратно. Большинство финансовых учреждений позиционирует наличие полиса как обязательное условие для получения ссуды. Включение страховой премии в оплату по кредиту может увеличить общую сумму практически в два раза. Т.е. ее размер может определяться сложением выданных клиенту денег и вознаграждения за их использование.

Такой объем переплат вынуждает заемщика искать обходные пути, чтобы избежать дополнительных расходов. Прежде всего, можно взять кредит без страховки. Многие банки могут предложить такую услугу, но в большинстве из них условия выдачи займа могут значительно отличаться в невыгодную для клиента сторону.

Наиболее ярко отличаются следующие тарифные показатели:

  • процентная ставка (именно за счет ее повышения банки оправдывают возможные риски)
  • кредитный лимит (обычно меньше, чем при застрахованном займе)
  • плата за обслуживание кредитной карты (сюда входит содержание самого счета, осуществления операций по снятию/внесению наличных, предоставление дополнительных услуг)

Среди всех банков есть и те, которые не только не требуют страховку, но и предлагают услуги по кредитованию на весьма лояльных условиях. Но для их поиска следует внимательно изучить финансовый рынок, а при заключении сделки – договор и тарифные ставки.

Также одним из вариантов экономии на таких переплатах является отказ от страхования уже после оформления займа:

  • воспользоваться периодом охлаждения
  • истребовать остаток страховой премии (как при непогашенной задолженности, так и при закрытом кредите)

В первом случае для того, чтобы получить комиссию по страховке обратно, у заемщика есть 5 дней после оформления договора. Однако, если соглашение имеет коллективную форму (заключен между клиентом, банком и страховщиком), то данное правило не имеет силы.

Второй вариант предусматривает более сложный путь, поскольку сумма и сроки возврата будут зависеть от содержания соглашения.

Как вернуть деньги при непогашенном кредите

Когда период охлаждения истек, но заемщик хочет вернуть деньги, уплаченные за страховой полис, то первое, что стоит знать, – получить назад всю внесенную сумму не представляется возможным. Нужно обратиться в банк с просьбой вернуть на счет дополнительно списанные деньги. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу клиентам и позволяют расторгнуть договор со страховой компанией даже после истечения периода охлаждения.

Если отправить претензию с требованием возвратить деньги за навязанную услугу, скорее всего заемщик получит отказ. В качестве причины будет указан факт добровольного подписания договора, что говорит о согласии заемщика с условиями банка и страховой компании. Также в соглашении мог быть указан пункт, согласно которому по истечении периода охлаждения возврат денежных средств, внесенных за страховой полис, не осуществляется.

При таком положении дел единственная возможность вернуть свои деньги – обратиться с иском в суд. Для этого потребуется юридическая помощь, поскольку обойти составленный договор будет довольно сложно.

Возврат страховой премии после досрочного погашения займа

При таких обстоятельствах шансы на успех больше, чем при имеющейся задолженности перед банком. Вернуть потраченные деньги можно, но есть один нюанс.

Поскольку полис был оформлен на весь срок действия кредитного договора, то часть денег, на которую может претендовать заемщик, будет рассчитываться из оставшегося периода. Т.е. если заем был выдан на 2 года со страховкой в 50 000 руб., то при его досрочном погашении за 1 год до окончания действия договора страховая компания вернет 25 000 руб.

Возврат страховки пр досрочном погашении кредита
Пошаговая инструкция возврата страховки при досрочном погашении кредита

После того, как кредит будет закрыт, нужно написать заявление о возврате части стоимости полиса и подать его в страховую компанию. При этом потребуется доказать факт полной оплаты займа. Для этого нужно запросить в кредитном отделе банка соответствующую справку.

Какие виды страховок возвращаются?

Предлагаемые финансовыми учреждениями виды страхования отличаются не только самим объектом соглашения, но и характером обслуживания. Есть ряд полисов, оформление которых происходит на добровольной основе. Это значит, что клиент кредитного отдела в последующем сможет вернуть денежные средства, внесенные по этим пунктам. При таком виде страхования объектами оформления полисов выступают:

  • жизнь и здоровье заемщика (в случае смерти или принесения вреда здоровью, что воспрепятствует стабильному получению дохода для погашения кредита, страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму займа)
  • титул (такой полис гарантирует сохранность статуса собственника жилья)
  • трудоустройство (если заемщик попадет под сокращение, что приведет к потере источника дохода, кредит также будет оплачен за счет страховщика)
  • любые виды финансовых рисков
  • имущество, зарегистрированное на имя заемщика.

 

Обратите внимание! При оформлении страховки от потери работы увольнение (независимо от причины) не является поводом для выплаты компенсации. Во внимание принимается только сокращение сотрудника.

 

Ввиду того, что перечисленные виды страхования не являются обязательными, клиент финансового учреждения может отказаться от оформления полисов такого типа. Однако, в такой ситуации кредитный отдел может отказать в выдаче займа по выбранному тарифу.

Также существует два вида страхования, которые являются обязательными на законодательном уровне:

  • страхование объектов недвижимости, которые приобретаются за счет средств займа, а также тех, которые выступают в качестве залога
  • КАСКО, которое нужно оформить при получении ссуды на покупку автомобиля, т.к. новое транспортное средство и будет выступать в качестве гарантии для банка

Если страховой договор принадлежит к одной из этих категорий, то обращаться в банк с претензией не стоит. Это связано с тем, что без приобретения полисов такого типа банк не имеет права давать положительный ответ на заявку по кредиту. Если гражданин хочет получить ипотечный кредит или ссуду на приобретение автомобиля, то он в любом случае должен согласиться на покупку страхового полиса.

Доступные пути отказа от страховки

Оформление договора со страховой компанией является прерогативой самого клиента, а потому расценивается как его добровольное решение. При отказе от подписания такого документа банк может не дать разрешения на получение кредитных средств.

Формулировка ответа не будет озвучена, поскольку финансовое учреждение имеет право не разглашать причины решения. А это значит, что клиент не сможет заявить о нарушении и ущемлении прав.

Одобрят ли заявку на кредит без страховки?

Несмотря на то, что кредитный отдел заинтересован в оформлении страховки, банк не откажет потенциальному заемщику в обслуживании. Если страховой полис не будет оформлен, то будет предложен другой вариант кредитования, а именно – получения займа с более высокими показателями по тарифным ставкам.

Независимо от того, в пользу чего будет сделан выбор, гражданину придется столкнуться с переплатами – либо в пользу страхового агентства, либо в пользу финансового учреждения, предоставляющего заем.

Что же выгоднее: страхование или оплата процентов?

Неинформированные клиенты могут посчитать, что страховой взнос обойдется гораздо дешевле, чем повышенная процентная ставка. Это мнение ошибочно. Некоторые банки совместно со страховщиками устанавливают такую стоимость полиса, что она может достигать половины от общей суммы займа. В то же время, по сравнению с этим разница в процентной ставке может оказаться незначительной.

Еще один выход – подписать договор со страховой компанией и получить кредитные средства, после чего расторгнуть это соглашение. Прокомментировать такое решение можно будет тем, что услуга приобретения полиса не является обязательной, а потому заемщик принял решение от нее отказаться.

Может ли банк аннулировать соглашение из-за отказа от страховки?

Финансовое учреждение не имеет права расторгнуть кредитное соглашение, если заемщик принял решение отказаться от услуг страховой компании (только если это относится к приобретению обязательных полисов). Также клиенту не стоит бояться изменения размеров тарифных ставок, поскольку такие действия со стороны банка будут противозаконными.

Единственная возможная реакция финансового учреждения на отказ заемщика в приобретении страхового полиса – предоставление других условий кредитования, но только до заключения договора.

Особенности возврата средств, внесенных по страховке

Условия перечисления заемщику денежных средств, потраченных на услуги страховой компании, зависят от обстоятельств, при которых был оформлен отказ от дальнейшего использования полиса.

В рамках периода охлаждения

Если заявление с просьбой вернуть страховую премию написано на момент действия периода охлаждения, то законодательством Российской Федерации предусмотрен определенный срок возврата. Так, в течение 10 рабочих дней после обращения заемщика компания обязана в полном объеме осуществить возврат денежных средств, внесенных за страховой полис.

После окончания периода охлаждения

Если заявка была подана после того, как период охлаждения закончился, то деньги будут возвращены соответственно сроку действия соглашения со страховой компанией. Полная сумма не может быть возвращена по той причине, что сама услуга страхования оказывалась согласно установленным правилам.

Другие варианты

Некоторые страховые договоры вступают в силу не сразу после заключения сделки по предоставлению банком кредита. При таком условии заемщик может запросить к возврату все перечисленные за услугу деньги. Воспользоваться этой возможностью можно, только если клиент подал соответствующее заявления до того, как подписанное соглашение вступит в силу.

Что необходимо для возврата страховой премии?

Во многих случаях решение страхового агентства, банка или суда зависит от того, какие документы предоставляет заемщик. Общий список выглядит следующим образом:

  • паспорт
  • договор о предоставлении займа
  • заявление гражданина на отказ от услуг страховой компании и возврат денежных средств, которые ушли на оплату полиса
  • сам страховой полис
  • отказ банка/страховой компании в возврате невостребованных денежных средств

Если возврат денег за страховку оформлялся после полного погашения задолженности по займу, то дополнением к этому списку будет справка о закрытии кредитного счета. Ее можно получить в отделении банка, в котором была предоставлена ссуда.

При обращении с иском в судебный орган преимуществом заемщика будет наличие диктофонной записи разговора с сотрудником финансового учреждения. Это послужит доказательством того, что услуги страховщика навязывались в активной форме.

Можно ли обойтись без помощи юристов?

Если процедура возврата производится согласно заключенному договору, что устраивает истца, то обращаться за поддержкой в адвокатскую контору необязательно. Также это не понадобится, если заявка на возврат была подана в период охлаждения. В других случаях лучше заручиться поддержкой квалифицированного юриста, поскольку без него есть риск проиграть дело, что обещает дополнительные финансовые потери в виде судебных издержек.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *