Как вернуть страховую премию по кредиту

Потенциальный заемщик старается найти банк, в котором размер процентной ставки по кредиту является максимально выгодным. Поэтому приобретение услуг страховой компании не подходит тем, кто хочет сэкономить. Но что делать, если кредит уже оформлен, а полис оплачен? Как вернуть страховку по кредиту?

Что говорит закон о страховании кредитов?

Данный вопрос регулирует закон «О потребительских кредитах». Согласно ему, финансовые учреждения не имеют права навязывать услуги страховой компании. Если подписание договора произошло под таким принуждением, то заемщик может обратиться в банк с требованием возвратить страховую премию в полном объеме.

Если финансовая организация или продавец услуги указывают на то, что соглашение было подписано добровольно, то клиенту следует доказать факт активного навязывания страхового полиса. Это можно сделать, предоставив аудио- или видеозапись с фиксацией разговора с сотрудником банка.

Виды кредитов по отношению к страхованию

Категории, по которым предоставляются услуги страховых компаний, имеют прямое отношение к условиям возврата денежных средств, уплаченных за полис. Для банков же такое разграничение является гарантом возврата займа, что имеет большое значение при выдаче особо крупных сумм.

Ипотечный кредит

Целью получения ссуды такого типа является приобретение жилплощади. Поскольку сумма ипотечного займа является крайне крупной, то для минимизации финансовых рисков приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога перед банком. И, как и все залоговые объекты, она должна быть застрахована, что прописано в законодательстве РФ.

Срок кредитования такой категории может исчисляться десятками лет. Именно поэтому заключение договора со страховой компанией является обязательным условием для выдачи займа. В течение этого периода могут возникнуть финансово нестабильные ситуации, что побуждает банки перестраховаться и предложить клиентам приобретение полисов и по другим категориям (жизни/здоровья, места работы и т.д.).

Расторгнуть договор страхования такого типа не представляется возможным, поскольку риски оставить кредит неоплаченным слишком велики.

Автокредитование

Заем выдается на покупку автомобиля. В данном случае срок действия договора с банком значительно меньше, чем при ипотечном кредите. Но тем не менее цель, на которую были выделены денежные средства, также является залогом и подлежит обязательному страхованию.

Причины и система приобретения полиса при таком займе аналогична той, что действует на условиях ипотеки.

Потребительский кредит

С кредитом на потребительские нужды все обстоит несколько проще. Избежать переплат по страховке можно двумя способами:

  • отказаться от предоставления услуг страховой компании;
  • согласиться с условиями банка, но расторгнуть договор со страховщиком уже во время действия полиса.

Воспользоваться этими способами можно даже при непогашенном займе.

Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита

Суть страховки заключается в предупреждении финансовых рисков, которые могут вонзить в период действия договора займа. Если кредит погашен досрочно, то страховать больше нечего. Это значит, что гражданин имеет право истребовать денежные средства, которыми оплачен полис, ввиду отсутствия необходимости в предоставлении услуг такого рода.

Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту в размере, соответствующем остальному сроку действия займа, нужно обратиться в банк. Свою просьбу нужно оформить письменно в виде заявления.

Как отказаться от страховки по кредиту: варианты

Отказаться от услуг страховой компании при оформлении займа можно на трех этапах сотрудничества с банком.

До подписания соглашения

Перед тем, как подписать договор, каждый потенциальный заемщик получает консультацию у специалиста кредитного отдела банка. На этом этапе его информируют об условиях получения ссуды, в т.ч. и о необходимости оплатить услуги страховой компании. В этот момент клиент может от них отказаться и попросить предложить кредит без дополнительных расходов. Банк не имеет права настаивать на оформлении займа с участием страховщика, а потому порекомендует другой вариант.

Загвоздка может заключаться в том, что иные условия также могут подразумевать некоторые переплаты, только уже ввиду поднявшихся тарифных ставок. Такой маневр банка также является попыткой обеспечить максимально быстрый возврат денег, выданных заемщику. Но, как показывает практика, расходы за оплату страхового полиса значительно превышают разницу в процентной ставке. Поэтому не стоит бояться более высоких цифр по тарифам.

Во время действия периода охлаждения

Один из наиболее выгодных вариантов заключения сделки по кредитованию – период охлаждения. Это первые 5 дней, исчисляемые от момента подписания договора. В течение этого времени заемщик может отказаться от услуг страховщика и расторгнуть имеющееся соглашение. После проведения соответствующих действий внесенная за полис оплата будет возвращена в полном объеме.

 

Обратите внимание! Условия периода охлаждения не распространяются на коллективные договоры, заключенные между банком, страховой компанией и заемщиком.

 

Основное преимущество такого метода в том, что размер процентной ставки сохраняется, а значит, заемщик получит кредит с минимальными переплатами. К тому же период охлаждения является официально утвержденным временем, на протяжении которого действие страхового полиса может быть отменено без каких-либо вычетов.

После окончания периода охлаждения

Вернуть страховку можно и после окончания срока действия периода охлаждения. Однако, при таких обстоятельствах сделать это будет намного сложнее.

Это связано с тем, что клиент добровольно подписал договор, заведомо зная об условиях и размерах выплат, и не воспользовался 5 днями для расторжения соглашения. Поэтому банк или страховая компания могут отказать в аннулировании полиса, ссылаясь на уже вступивший в силу договор.

Преимуществом заемщика будет тот факт, что кредит погашен. При таком условии необходимость в наличии полиса отпадает, поскольку банку возвращены все деньги, а значит – пользоваться услугами страховой компании больше не имеет смысла. Обычно при закрытом займе учреждение идет навстречу клиенту и возвращает остаток невостребованных денежных средств.

Как отказаться от страховки по кредиту
Отказ от страховки по кредиту

Также помешать осуществить возврат может и само соглашение. Дело в том, что оно может содержать пункт, в котором говорится что деньги, полученные страховой компанией в качестве вознаграждения за предоставление полиса и его обслуживания, не возвращаются заемщику ни при каких обстоятельствах. В такой ситуации рассчитывать на расторжение договора со страховщиком не придется. Однако, если у заемщика имеются доказательства того, что приобретение полиса действительно было навязано (что противозаконно), то соглашение будет расторгнуто.

Порядок действий

Для возврата денег, потраченных на полис, придерживайтесь данной инструкции:

  1. напишите заявление (в двух экземплярах) и подайте его в банк или страховую компанию. В нем укажите суть просьбы и основания для ее удовлетворения
  2. один экземпляр оставьте в агентстве, а второй заберите себе. На нем должна остаться пометка страховщика о том, что заявление принято к рассмотрению
  3. в течение 10 рабочих дней должен поступить ответ
  4. в случае отказа обратитесь в суд

Перед тем, как вернуть страховку за кредит в банке, нужно собрать определенный пакет документов, придерживаясь следующего списка:

  • копия паспорта и оригинал (для сверки)
  • заявление о возврате, предоставленное в страховую компанию (с его отметкой о прочтении)
  • экземпляр кредитного договора
  • при необходимости – справку о том, что задолженность перед банком погашена

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Российское законодательство обязывает каждый банк вернуть деньги за приобретенный страховой полис, если того потребовал заемщик. Несмотря на то, что несоблюдение установленных правил будет расцениваться как нарушение закона, некоторые финансовые учреждения могут отказать в возврате денежных средств.

Также банк может снизить объемы своих потерь тем, что вернет сумму, значительно меньшую полагающейся. И мотивирует он это тем, что за прошедший период понадобились некоторые средства для ведения договора. На самом деле единственный вид списаний – это комиссия, положенная за работу страхового сотрудника, который занимается конкретным соглашением. Поэтому перед тем, как вернуть страховку по потребительскому кредиту в банке, запросите выписку, в которой будут указаны все статьи расходов по обслуживанию вашего договора.

Если финансовое учреждение все же даст отрицательный ответ на запрос о выплате полагающейся суммы, то гражданин может обратиться в суд. При этом желательно будет воспользоваться квалифицированной юридической помощью. Это связано с тем, что заключенный с банком и страховой компанией договор может содержать множество пунктом, непонимание которых приведет к проигранному делу. А при таком исходе истцу придется оплатить судебные издержки и услуги адвокатов обеих сторон процесса. К тому же именно адвокат сможет доказать, что его клиенту навязали страховку. Это будет весомым аргументом в пользу заемщика.

Когда же суд официально подтвердить правоту заемщика, банк обязан будет возвратить остаток страховой премии. Для этого приставам выдается исполнительный лист, согласно которому финансовое учреждение переведет на счет заемщика сумму, списанную в учет стоимости страхового полиса.

Чаще всего финансовые учреждения предпочитают решать все мирным путем и осуществляют выплаты по правилам. Это связано с тем, что судебные тяжбы могут негативно сказаться на репутации банка. Такое положение отпугнет значительную часть клиентов и потери будут гораздо шире.

Влияние возврата средств на кредитную историю

Многие заемщики боятся, что весь процесс возврата (а тем более судебное разбирательство) будет отражаться на кредитной истории. Страх основывается на том, что при последующем желании оформить заем в каком-либо банке ему будет отказано. На самом деле этот факт не заносится в дело гражданина. Кредитная история отражает только благонадежность клиента: регулярно ли он вносить необходимую сумму, в каком объеме и имеет ли место быть факт задолженности перед банком.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *