Какими бывают кредиты?

Валентина

Валентина

Ачинск

Хочу взять кредит и хочу изучить всю информацию: какие бывают кредиты по срокам и размеру, ест ли отличия для физических и юридических лиц. Также расскажите про кредитные карты, а то я их побаиваюсь…

МашаОтвет

Москва

Банковское кредитование считается одним из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Это получение физическими или юридическими лицами денег в долг, которые в установленные сроки придется вернуть с процентами. Какие бывают кредиты на современном рынке? Кредиты имеют много категорий и подкатегорий в зависимости от сроков погашения, назначения, начисления процентных ставок, получателей и т.д.Какими бывают кредиты

Виды кредитов по назначению

В зависимости от назначения заемных денег, выделяют целевые и нецелевые кредиты. В первом случае главную роль играет конкретная цель получения денег, указанная заемщиком. Банк может не выдавать наличные клиенту, а напрямую оплатить товар или услугу для него. При нецелевом кредитовании банк не проверяет, на какие цели были потрачены средства. К подобным услугам относятся кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Они не требуют залогов, но имеют не самые высокие размеры выдаваемых сумм. Целевое кредитование включает следующие продукты:

  • кредит на автомобиль
  • на отдых
  • на образование
  • ипотека
  • на покупку товаров в магазине

Потребительские кредиты – предоставление денег в долг с дополнительными комиссиями банков и высокими процентными ставками, что делает их самыми дорогими. На выплату потребительского кредита дается от нескольких месяцев до нескольких лет. Основная цель его получения – оплата услуг, мебели, приобретение бытовой техники и т.д.

Автокредит предназначен для приобретения не только новых, но и подержанных автомобилей. Деньги выдаются со сроками возврата до нескольких лет с обязательным страхованием здоровья клиента и приобретаемого автомобиля по КАСКО.

Ипотечное кредитование – для приобретения недвижимости с возможностью возврата от 10 до 30 лет. Не имеет значения, новое это жилье или вторичный рынок. Обязательными условиями получения ипотеки являются:

  • внесение 10% от размера кредита
  • обязательное страхование самой покупки и здоровья заемщика
  • страховка от утраты прав собственности на имущество
  • оформление уже имеющейся или приобретаемой недвижимости в качестве залога

Виды кредитов по срокам

Какие бывают кредиты в зависимости от установленных сроков погашения? Они могут быть срочными и бессрочными. К первой категории относятся:

  • краткосрочные займы, выдаваемые сроком до одного года
  • среднесрочные, которые можно погасить в течение 2-3 лет, в некоторых случаях до 5 лет
  • долгосрочные – с возможностью погашения от 5 лет и больше

Особенностью бессрочных кредитов считается отсутствие конкретных сроков их погашения. Это значит, что клиент может неоднократно использовать полученные деньги и самостоятельно решать, когда начинать их возвращать. Преимущества подобных займов следующие:

  • низкие процентные ставки
  • возможность вкладывать деньги в расширение своего бизнеса
  • предоставление денег всем частным лицам с ценными бумагами или высокодоходными активами в портфеле

Весомым недостатком бессрочных кредитов является вероятность того, что банк в любой момент может потребовать возврат долга. В этом случае у клиента будет всего семь дней на выплату займа.

Социальные кредиты

Социальные кредитыЭто помощь со стороны государства категориям граждан с низким уровнем дохода (молодежь, семьи с меленькими детьми и т.д.). На социальный кредит так же могут рассчитывать коллективные заемщики с целью реализовать проекты общественной значимости. Основные направления таких займов:

  • получение средне специального и высшего образования
  • медицинская реабилитация
  • профессиональная реабилитация
  • приобретение жилья

Социальная ипотека — самый распространенный и востребованный вид социального кредитования. Это возможность купить жилье по себестоимости в рассрочку совсем без процентов или под очень низкие проценты. На строительство жилья по государственному заказу и на льготных условиях могут рассчитывать молодые и многодетные семьи, работники бюджетных сфер, участники боевых действий.

Доверительные кредиты

Предоставление денег в долг лицам, которые неоднократно являлись клиентами одного банка и зарекомендовали себя в качестве добросовестных плательщиков. Лояльность банка проявляется в следующем:

  • быстрое одобрение заявки на кредит
  • сниженные процентные ставки
  • увеличение сроков погашения займа
  • досрочное погашение без санкций
  • отсутствие единоразовой комиссии

Для получения доверительного кредита нужно иметь регистрацию в городе нахождения отделения банка, возраст до пенсионного, постоянное место работы в последние полгода. Если клиент имеет свой бизнес, то он должен функционировать не меньше одного года.

Коммерческая ипотека

Данный кредит предназначен для приобретения физическим или юридическим лицом коммерческой недвижимости (склады, офисы, торговые площадки, производственные помещения, административные здания и любая другая недвижимость, способная приносить доход). Его можно отнести к кратко- или среднесрочному целевому кредитованию. Для получения данного займа обязательно наличие прибыльного бизнеса и опыта в этой сфере не менее одного года. Как и в жилищной ипотеке, в коммерческой залогом тоже выступает сама недвижимость. Разница лишь в более высоких процентных ставках и меньших сроках погашения.

Кредиты для физических лиц

На рынок кредитования ежедневно поступают новые предложения и условия предоставления займов. Большая их часть нацелена именно на физических лиц. Это потребительские, автокредиты, кредитные карты, овердрафт, ипотека. Т.е. все займы, которые не направлены на получение прибыли. Это покупка товаров или оплата услуг, недвижимости, не предполагающие никакого дохода для клиента. Наибольшей популярностью среди населения пользуются краткосрочные потребительские займы.

Кредиты для юридических лиц

Подобное кредитование подразумевает выдачу займов малому, среднему и крупному бизнесу. Это приобретение коммерческой недвижимости, закупка сырья или затраты на производство и т.д. – все то, с чего в дальнейшем будет получена прибыль. Особенность получения кредита для юридических лиц заключается в обязательном наличии у клиента проработанного бизнес-плана с прописанными в нем целью привлечения заемных средств, методами их использования, привлечение партнеров и инвесторов и т.д. Нужно предоставить банку гарантии возврата денег в установленные сроки. После заключения договора с банком на предоставление займа можно открыть кредитную линию. Это можно сделать на разных условиях, с возобновляемым или не возобновляемым получением частей кредита.

Еще одной разновидностью кредитования юридических лиц считается лизинг – предоставление производственных помещений, специальной техники, оборудования и т.д. клиенту со сдачей его в аренду. В последующем заемщик не только выкупает предмет лизинга, но и оплачивает его амортизацию либо аренду за время использования.

Гарантия банка

Под банковской гарантией подразумевается обязательство банка, позволяющее кредитору получить положенную сумму от гаранта, а не от должника в случае невозможности им вернуть деньги. Для ее получения заемщик должен предоставить:

  • ценные бумаги
  • денежные депозиты
  • имущественные активы
  • драгоценные металлы, камни
  • поручителей среди физических лиц
  • поручителей среди предприятий с высоким уровнем дохода
  • гарантии от других финансовых учреждений

Залоговое имущество тоже должно иметь высокую ликвидность – не ниже суммы гарантии, вознаграждения банка и возможных издержек. Так же имущество перед оформлением под залог обязательно подвергается страхованию от всех существующих рисков. Если взять гарантию банка без соответствующего обеспечения, то за это придется заплатить не менее 40% от суммы.

Кредитные карты

Кредитные картыЭто один из самых удобных кредитных продуктов на сегодняшний день. Кредитная карта позволяет дистанционно оплачивать любые товары, услуги через интернет, снимать наличные деньги в банкомате или расплачиваться в магазинах и других заведениях. Оформить ее можно как в отделении банка, так и на его официальном сайте. Среди банковских карт выделяют те, по которым клиент тратит оговоренную с банком сумму, а затем возвращает долг. Есть так же карты, кредитные деньги на которых клиент имеет возможность использовать многократно при условии, что он вовремя будет вносить необходимые платежи. Так, в любой момент человеку доступны не только личные средства, но и дополнительные суммы от банка. Кроме процентов по самому кредиту часто банки снимают комиссии за использование и обслуживание самой пластиковой карты. Перед ее оформлением лучше не только уточнить стоимость каждой услуги, но и наличие банкоматов и терминалов выбранного банка.

Универсальные кредиты

Основное преимущество универсальных займов в наличии права у клиента в любой момент погасить досрочно ту или иную часть кредита без штрафных санкций. Данное предложение состоит из двух частей:

  • классический кредит с фиксированной процентной ставкой, который оформляется сроком от пяти лет
  • остальная часть займа в виде особого кредита с возможностью досрочного погашения уже к концу месяца. Процентная ставка для этой части высчитывается из показателей последних трех месяцев.

Универсальный кредит дает клиенту возможность погасить кредит досрочно, перейти при необходимости на долгосрочный кредит и получить выгоду от пониженной процентной ставки.

Читайте также

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *